El Periodo de Prueba del Programa Federal de Modificación de Hipotecas.

Si la modificación de su hipoteca es parte del programa del gobierno federal, usted deberá completar un período de prueba que puede ser de tres meses si su préstamo está en mora, o de cuatro meses si su préstamo no esta atrasado pero esta en riesgo inminente de atraso cuando comienza el período de prueba. Si la modificación de su hipoteca no es parte del programa de federal conocido como “Home Affordable Modification Program – HAMP” es probable que las que su préstamo sea modificado sin pasar por un periodo de de prueba.


El objetivo del periodo de prueba, como su nombre lo indica es probar si usted tiene la capacidad de efectuar los pagos modificados, el administrador de su préstamo no se inclinara a hacer una modificación de forma permanente si no encuentra en usted el compromiso de hacer los pagos modificados o si el pago modificado no mejora su situación. El período de prueba también permite que usted haga el pago modificado mientras que el prestamista finaliza la documentación que tendrá que firmar para completar la modificación.

El periodo de prueba no eliminará el proceso de ejecución hipotecaria debido a que son las leyes estatales las que determinan si el proceso puede ser retrasado durante el período de prueba y la rapidez con que el proceso puede reanudarse si el período de prueba no tiene éxito.

Generalmente hablando los administradores de préstamos no seguirá adelante con la ejecución hipotecaria durante un periodo de prueba. Pero si usted no completa el período de prueba, las acciones de ejecución pueden reanudarse.

El requisito principal del periodo de prueba es el pago oportuno de la cuota mensual modificada, sin embargo existen otros factores tales como la actualización de ciertos documentos, la firma del acuerdo de modificación de la hipoteca, la certificación de que el solicitante no ha estado comprometido en delitos hipotecarios (conocido como Dodd-Frank Certification). Es importante tener en cuenta que el pago del periodo de prueba debe hacerse en lugar de, y no en adición al pago antes de modificación.

El pago modificado y los términos del contrato de la modificación final generalmente se mantienen o sufren una variación muy pequeña en relación con los pagos hechos durante el periodo de prueba, sin embargo, estos pueden ser cambiados al final del período de prueba si el administrador de su préstamos encuentra grandes discrepancias entre los documentos sometidos con la solicitud de modificación y la documentación enviada junto con el acuerdo de modificación hipotecario.

La forma en que las agencias de reporte de crédito muestran los pagos que usted hace durante el período de prueba dependen en gran medida de si la modificación es a través del programa del gobierno, del estado de su préstamo al inicio del período de prueba, si usted hace los pagos del préstamo modificado a tiempo y las condiciones de su contrato de modificación de la hipoteca.

Las directrices de Fannie Mae y Freddie Mac sugieren que si el préstamo se encontraba al día al inicio del período de prueba y los pagos modificados se hicieron a tiempo, el administrador debería seguir informando de su préstamo como al día, por el contrario si su préstamo estaba en mora cuando inició el período de prueba, el administrador puede seguir informando de su préstamo como moroso durante el período de prueba, incluso si usted hace los pagos modificados a tiempo. Los administradores de préstamos tiene un margen de libertad para reportar a las agencias de crédito sobre el estado de un préstamo durante un período de prueba.

Es claro que el periodo de prueba ofrece ventajas tanto al servidor del préstamo como al prestatario, sin embargo hay ciertas desventajas que no debemos desconocer. Empezar, pero no completar un período de prueba sólo pospondrá lo inevitable y conllevara a gastar el ya escaso dinero en gastos, relacionados con la vivienda, que podrían haberse evitado si no se hubieran intentado los pagos del período de prueba.

Finalmente es importante que sepa que si su modificación es a través del programa federal, el servidor de su préstamo tiene la obligación de completar la modificación si usted cumple con los requisitos del periodo de prueba. El servidor de su préstamo solo recibirá el pago (de parte del gobierno federal) cuando la modificación se haya completado.

Para mas información sobre este tema escríbeme hogarfinanza@gmail.com o déjame tus comentarios en el blog.

COMO MEJORAR LAS FINANZAS

Por conocimiento popular aceptamos que para que las finanzas sean saludables se requiere que los ingresos sean mayores que los gastos. Sin embargo, no basta con eso, otro factor importante es lo que hacemos con la diferencia.
Si aceptas eso, entonces aceptaras también que el mejor camino para mejorar tus finanzas es que tus ingresos sean mayores que tus gastos. Para lograrlo las dos cosas que más te ayudarán (si no las únicas) son:
• Reducir tus gastos, y
• Aumentar tus ingresos
En este artículo te hablare de algunas cosas que puedes hacer para reducir tus gastos, en las próximas ediciones te hablare de algunas formas de aumentar tus ingresos y algunos beneficios no financieros que obtienes al mejorar tus finanzas.
Gastar con Prudencia
Una buena forma de reducir los gastos es ser prudente para gastar. Es importante que tengas en cuenta que todos los extremos son malos. Aun una actitud sana como usar cupones de descuento y aprovechar las ofertas resulta contra producente si la llevas al extremo – ya conoces el dicho: “Todo al extremo es malo” por ejemplo gastar más en gasolina para poder utilizar los cupones en diferentes supermercados quizás no compensa el gasto en gasolina, lo mismo que ir a la gasolinera que te ofrece el precio mas económico por galón quizás te resulte en un gasto al tener por viajar mas millas. Si por el contario eres de los que consideras que “perder el tiempo” recortando cupones o compras sin comparar precios, posiblemente que estés subestimando los ahorros que podrías tener si los usas.
Comprar con Inteligencia
Con frecuencia pensamos que gastar con prudencia es igual a comprar lo mas barato, has escuchado eso de “Lo barato sale caro” bueno… no resulta muy inteligente sacrificar la calidad por el precio, especialmente cuando la economía no anda del todo bien. Ya se que no es fácil encontrar un balance entre calidad y precio. Una buena idea seria tomar la decisión dependiendo de cuanto usaras el objeto que compres por ejemplo, si lo que vas a comprar es algo que utilizarás sólo una vez o es algo que para lo que la buena calidad no es un requisito (por ejemplo los adornos del árbol de navidad, los disfraces que se usan el día de los niños etc.) entonces compra algo barato; pero si lo que vas a comprar es algo que usaras por mucho tiempo o que requieras que sea de buena calidad (por ejemplo un electrodoméstico o artefactos de seguridad) entonces decide por algo de buena calidad. No caigas en la trampa de pagar un precio mas alto por adicionar cualidades que nunca o muy pocas veces vas a utilizar o por servicios que ya tienes (por ejemplo pagar mas por un Internet mas veloz no resulta muy significativo si tu computador tiene un procesador lento o viceversa)
Si llegas a la conclusión que necesitas algo de buena calidad y no tienes la disponibilidad financiera para pagar por ella, entonces espera un poco y reúne la cantidad de dinero que necesitas, no puedes tener todo en el omento inmediato en el que lo quieres, sin embargo se que hay cosas que son urgentes e importantes por lo tanto no dan espera, solo así se justifica que te endeudes de otra forma solo estarás empeorando tu situación con los intereses que se pagan por comprar a crédito. Esto me lleva a hablarte de otra alternativa para reducir tus gastos.
Eliminar las Deudas
Una cosa que por tan obvia la pasamos inadvertida para reducir tus gastos es pagar tus deudas, bueno… ya se que a veces no es posible pagarlas e inclusive resulta difícil reducirlas, pues entonces no te endeudes mas. Al reducir o eliminar tus deudas estas eliminando también los gastos asociados a ellas tales como intereses, cargos por pagos tardíos. Hay diferentes formas de pagar tus deudas, próximamente dedicaremos un articulo a hablar sobre este tema.
Presupuestar los imprevistos
Los mas seguro es que van a haber imprevistos (¿paradójico?)Tal vez) por eso si planeas que vas a tener imprevistos el efecto en tus finanzas va a ser menor que si no lo planeas, así que si lo ves desde ese punto de vista gastar en un seguro que te cubra en caso de enfermedad, accidente, robos etc. puede resultar un ahorro. O quizás prefieras crear un fondo para cubrir algunos gastos imprevistos, si te decides por esto, entonces asegúrate de colocar tu dinero a producir rendimientos. Esto es especialmente importante si tus ingresos son variables o solo puedes trabajar durante determinadas estaciones del año. ¡Escoge tu mejor opción!
Te invito a que me escribas a 9089372054financial@gmail.com o me dejes tus comentarios en este blog y me cuentes qué haces para reducir tus gastos, ¿Cuáles han sido las dificultades para reducirlos? ¿Qué otras formas has identificado para reducir tus gastos? ¡Gracias!

FORMAS PARA AUMENTAR O CREAR NUEVAS FUENTES DE INGRESO

En la entrada anterior tratamos las formas en las que puedes reducir tus gastos. En esta ocasión analizaremos algunas formas en las que podrías aumentar tus ingresos.
Reducir los gastos es importante, sin embargo, siendo realistas tenemos que aceptar que los gastos no pueden ser reducidos a cero porque existen gastos fundamentales tales como los gastos de alimentación, vivienda, salud, impuestos y otros, que no pueden ser eliminados por completo. Estos gastos determinan el límite al que pueden ser reducidos los gastos personales.
Los ingresos por su parte, no están enmarcados dentro de un límite concreto, sino que más bien ese limite esta determinado por tu recursividad.

Estas son las razones por las que considero que obtienes mas beneficio al aumentar tus ingresos que al reducir tus gastos.
Algunas de las formas como puedes aumentar o generar ingresos son:

A través de tu Empleo
Si la mayor parte de tu ingreso proviene de tu sueldo, como ocurre con la mayoría de los empleados, es muy importante que optimices el sueldo que recibes. En condiciones económicas normales recibirás un aumento de sueldo solo si te haces mas productivo, entones una buena forma de aumentar tu ingreso es comenzar a generar más valor para tu empleador para lo cual quizás sea necesario que adquieras nuevos conocimientos y habilidades.


A Través de un Trabajo Independiente
Tus habilidades y conocimientos pueden ser un motor generador de ingresos, puedes aprovecharlos poniéndolos al servicio de otras personas a cambio de una retribución. Te invito a que hagas un análisis de tus habilidades para que descubras cuales de ellas podrían generarte ingresos. No necesitas dejar el empleo que tienes (si lo tienes) recuerda que se trata de aumentar tus ingresos así que quizás pudieras empezar dedicando unas cuantas horas a una actividad complementaria que te ayude a generar un ingreso adicional, con el tiempo podrás decidir si deseas aumentar el numero de horas y recursos que inviertes en esta actividad.
Este modelo es muy dinámico y fácil de implementar, todos tenemos algún talento o habilidad especial que otros no tienen y por el que están dispuestos a pagar, además si tu empleador te paga por los servicios que le prestas, es muy probable que hayan otras personas o empresas más pequeñas que podrían pagarte por suministrarle ese mismo servicio, si tu contrato no te lo impide, podrías dedicarte independientemente a hacerlo por horas o por proyectos concretos.

Un Negocio Propio

Debo reconocerlo, generar ingresos a través de un negocio propio es mi forma favorita de generación de ingreso, no solo porque te provee ingresos personales sino por el potencial que tiene de poder ayudar a otros a generar ingreso.
Un negocio propio se diferencia del trabajo independiente en que el negocio es un sistema con cierto grado de independencia de ti, que genera ingresos; o sea, que el ingreso se genera aunque tú no estés ahí para hacerlo funcionar. Este sistema puede ser un equipo de personas, otras empresas, un sitio Web, etc.


Inversiones Financieras
Es cuando tu dinero es utilizado por alguien mas como instrumento para producir ganancias, parte de esas ganancias te tocan a ti en forma de interesasen contraprestación por haber prestado tu dinero. Siempre que se trate de dinero debes tener mucha precaución pero con las inversiones financieras debes tener un cuidado especial, si te ves frente a una propuesta de inversión financiera que no funcione de esta forma, puede ser una estafa. ¡Huye!
Generalmente hablando, las inversiones financieras rinden sus frutos a largo plazo, eso de volverse millonario de la noche a la mañana con inversiones financieras simplemente no existe.
Como ves son muchas las opciones que hay para aumentar los ingresos, trata de abrir tu imaginación, fíjate en las oportunidades más que en los obstáculos, ponte manos a la obra, y ¡abastécete con las herramientas que renecesitas para realizar el cambio!
¿Qué consideras mejor, reducir tus gastos o aumentar tus ingresos? Te invito a compartir, con tus familiares, amigos y también conmigo, los métodos que usas para aumentar tus ingresos. Escríbeme a 9089372054financial@gmail.com, también puedes dejarme tus comentarios en este blog.

PRESUPESTO PERSONAL - Una Herramienta Para Mejorar tus Finanzas

Si la solicitud de modificación de hipoteca te la negaron porque tu presupuesto se encuentra desbalanceado,  necesitaras demostrar que tu condición financiera ha cambiado. para volver a intentarlo.

 Quizás hayas escuchado muchas veces que para poder mejorar tus finanzas debes estructurar tu presupuesto… pero es que nadie nos enseño a hacer uno. Bueno… nunca es tarde, empezaré por decirte lo que escuche alguna vez: un presupuesto sirve para no decir “por supuesto” a todos los gastos que se nos presentan. Si, es cierto tener un presupuesto bien definido puede alejarte de caer en gastos innecesarios; pero aun voy mas lejos, un presupuesto puede ser el motor que encienda tu potencial de generar nuevos ingresos.

 Mi intención es que este artículo te sirva de guía para que puedas elaborar un presupuesto personal básico que fácilmente podrás adaptarlo según tus necesidades.

¡Comencemos!

Lo que necesitarás

Completar este proceso es sencillo, sin embargo necesitaras dedicarle un poco de tiempo. Seria buena idea que leas el artículo completo y lo conserves para cuando tengas el tiempo necesario para hacer tu presupuesto también porque quizás quieras compartirlo con tus familiares y amigos.
Ante de comenzar asegúrate de tener a la mano papel, lápiz y borrador o si te es posible usa una hoja de cálculo tal como Excel, Google Docs o cualquier otra. Ahora si, ¡manos a la obra!
Los Pasos

1. Calcula tus ingresos netos reales.

Necesitas hacer un calculo de tus ingresos netos lo mas apegado posible a la realidad. Si tus ingresos son iguales todas las semanas solo necesitas multiplicar el valor de tu ingreso neto semanal por 52 (el numero de semanas generalmente utilizado para cálculos anuales) y dividirlo entre 12 (el numero de meses del año) el resultado será el ingreso promedio mensual. Recuerda que tu ingreso neto es la cantidad que realmente recibes después de que los impuestos y demás cargos han sido deducidos.

Si tus ingresos varían de semana a semana necesitaras elaborar un registro detallado de los ingresos durante algún tiempo, te sugiero que no sean menos de cuatro ni mas de doce semanas; el valor total de los ingresos que has tenido durante ese tiempo lo divides por el numero de semanas que estas considerando, es decir si el valor corresponde a tus ingresos durante cuatro semanas entonces divide entre cuatro si el valor corresponde a 12 semanas divides el total entre doce de esa forma hayas el valor promedio de tus ingresos semanales, después solo debes multiplicar por 52 y dividir entre 12, el valor que obtienes será tu ingreso promedio por mes.

2. Los gastos son otra parte importante

Si aun no lo tienes, vas a necesitar elaborar un listado lo mas detallado posible de tus gastos mensuales. Puedes organizarlos de diferentes formas, algunos prefieren agruparlos según sean gastos fijos mensuales (aquellos cuyo valor es el mismo cada mes tales como, el pago de la hipoteca, la cuota del carro o un préstamo personal) y gastos variables que son aquellos cuyo valor puede variar cada mes como los pagos de la tarjetas de crédito, los servicios públicos, gastos de recreación etc. Yo me inclino más por organizarlos en diferentes categorías de acuerdo a las prioridades: Indispensables (Alimentación, servicios publicose tc), Necesarios (vestuario, medicinas etc.) Opcionales (Recreación, servicio de TV, etc.), De Lujo (Comidas en restaurantes de lujo), Urgentes (Pago de deudas atrasadas, intereses etc.).

Ten en cuenta también los gastos ocasionales como por ejemplo pago de impuestos, gastos registro del carro, gastos de útiles escolares, etc.

3. La forma como organizas tus registros es muy importante

En el papel o en la hoja de cálculo crea cuatro columnas, usalas para anotar la Descripción, el Valor Estimado, el Valor Real y por ultimo la Diferencia.

En la columna “Diferencia” puedes expresar la diferencia entre el Valor Estimado y el Valor Real en dinero o en porcentaje, hacerlo en porcentaje te ayudara a percibir el concepto más fácilmente. Para encontrar el porcentaje de diferencia solo debes dividir los entre si y multiplicar por 100.

En tus ingresos ten en cuenta todos los ingresos que recibes mensualmente. Tu salario, ingresos por rentas, alquiler de propiedades, pensión alimenticia, trabajos independientes, etc.

Al principio del mes coloca los valores que tu estimas que van a ser tus ingresos. A medida que vas recibiendo tus ingresos escribe los valores reales y calcula las diferencias.

Lo siguiente es anotar las salidas de dinero que sean para ahorros o inversiones, si los tienes.

Lista aquí cualquier aporte que hagas a fondos de retiro, cuentas de plazo fijo y el dinero que ahorras.

Es muy importante que estas salidas de dinero queden separadas de los gastos en sí, porque te ayuda a mantener el hábito del ahorro.

Ahora es tiempo de anotar tus deudas, lista tus salidas de dinero que correspondan a pagos de deudas: tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos personales, el pago de tu automóvil, etc.

También es importante separar estas salidas de dinero de tus otros gastos para que mantengas siempre a la vista la cantidad de dinero que debes.

Finalmente, anota el valor mensual estimado para cada uno de tus gastos tales como alimentación, transporte, vivienda, seguros, gastos médicos etc. En esta parte del proceso debes recordar que:

Está bien equivocarse. Es muy poco probable que logres planificar tus gastos con el 100% de exactitud, especialmente si es la primera vez que lo haces. La meta es desarrollar el hábito de administrar tus finanzas, haz tu mejor esfuerzo al predecir tus gastos, pero no te obsesiones con ser exacto “al centavo”, conforme vayas practicando el hábito irás mejorando.

Toma en cuenta los gastos que no son mensuales. Un error común al hacer un presupuesto es olvidar los gastos que ocurren con menor frecuencia. Una buena idea es reservar dinero para esos gastos durante varios meses. Por ejemplo, para un gasto anual, podrías ahorrar 1/12 del gasto cada mes.

4. El análisis.

Hasta ahora has hecho solamente una planificación (la columna “Valor Estimado”) de tus ingresos y gastos. Lo siguiente es registrar tus gastos e ingresos reales para compararlos con los estimados así puedes detectar que gastos se están saliendo de tu planificación y de esta forma tomar los correctivos necesarios.

Es recomendable que guardes todos tus recibos de compras y que apuntes en una libreta o todos los gastos para los que no tengas recibos. ¡Guarda siempre tus recibos en el mismo lugar para no perderlos!

Al menos una vez por semana, tómate 15 minutos para ingresar tus gastos en las categorías que correspondan.

Tu presupuesto mensual debe convertirse en el presupuesto del siguiente mes. Si te descuidas en actualizarlo mes a mes se volverá obsoleto.

De nada te sirve hacer todo esto sino te tomas el tiempo para analizar las diferencias entre tus predicciones y tus datos reales de la misma forma que hacer el análisis y no hacer los correctivos necesarios seria solo desperdiciar tu tiempo.

Disfrutar de tener el control de las finanzas

Este proceso puede parecerte complicado, pero cuando logras desarrollar el hábito, comenzarás a notar que se reduce la ansiedad causada por no saber a dónde va tu dinero y te sentirás mejor.

Usa tu presupuesto como un filtro para decidir si haces o no una compra . Retrasa cualquier decisión de compra hasta que puedas evaluar el resto de tus finanzas y decidir si el gasto te conviene.

Espero que estés tan entusiasmado que no quieras perder ni un segundo para empezar a preparar tu presupuesto.¡Te invito a que lo hagas!


La mejor forma de saber si este artículo te resultó útil es que me lo cuentes, También será muy útil si compartes tus propios métodos de hacer un presupuesto para que otros lectores se beneficien. ¡Espero tus comentarios! ¡Gracias!

AHORRAR DINERO EN LA COMPRA DE UTILES ESCOLARES

En la publicación anterior hablamos de lo importante que es elaborar un presupuesto, apegarse a el y tomar las correcciones necesarias para que puedas lograr tus metas financieras. En esta época de regreso a la escuela, es muy probable sientas que necesitas hacer gastos por encima de tu presupuesto.
Recuerda que si estas tratando de obtener una modificación del préstamo de vivienda, necesitaras mostrarle al banco que estas haciendo el mejor esfuerzo para mejorar tu situación financiera; a veces cambiar tu situación solo es posible haciendo pequeños ajustes en todos los niveles. Hoy te presento algunas sugerencias con las que podras ahorrar dinero en las compras para esta temporada de regreso a la escuela.

1. Revisa Lo que tienes en la casa: Es muy probable que algunos de los útiles de la lista escolar ya los tengas en casa, si están en buen estado no hay razón para comprar otros nuevos; utiliza tu creatividad para darles una mejor apariencia si fuera necesario, talvez solo necesites aplicar unas calcomanías o pegar algunos dibujos.
2. Las ventas de garaje y tiendas de segunda mano pueden ser una buena alternativa a la hora de comprar: los vendedores podrían estar dispuestos a hacer rebajas con tal de deshacerse de aquellos artículos que ya no usan, esto juega a tu favor, ¡pide descuentos!
3. Compara precios: No todas las tiendas ofrecen los útiles a los mismos precios, en Internet podrás encontrar información sobre precios y ofertas de las tiendas de tu área, también podrás escanear los códigos de barra para encontrar información a través de las aplicaciones para los teléfonos celulares. En muchas ocasiones comprar por Internet puede resultar en ahorro de dinero y tiempo, si te decides por esta opción asegúrate de comprar a través de un sitio confiable.
4. La competencia entre tiendas puede darte ventajas: Algunas tiendas están dispuestas a igualar o hasta a mejor los precios que ofrezcan sus competidores ¡asegúrate de aprovechar esta gran ventaja!
5. El trueque ya no es cosa del pasado: ¡si, el trueque ha vuelto a usarse y ahora con gran fuerza!, el intercambio de libros, ropa y otros artículos que están incluidos en tu lista de compras, probablemente puedan ser intercambiados con algunos familiares, vecinos, amigos, algunas librerías e inclusive comunidades organizadas especialmente para intercambios. Averigua si el intercambio es una opción disponible en tu entorno. Solo prueba a buscar en el Internet para que descubras la gran cantidad de lugares que arrojara tu búsqueda. (en ingles se usa la palabra swap, prueba con “book swap”)
6. Usa tu dinero sabiamente: Algunos productos son mas costosos que otros dependiendo de la marca o el lugar donde lo compras, entre dos productos que te ofrecen características similares, escoge aquel cuyo costo sea menor, no sacrifiques la calidad porque puede resultarte mas conveniente comprar un articulo un poco mas costoso si se va a poder usar por mas de una temporada. Si la apariencia es un factor determinante, una vez mas, ¡usa tu creatividad y la de tus hijos para decorarlo!, quizás hasta puedas hacer de esta una actividad muy divertida.
7. Ten en cuenta los cupones: En esta temporada muchas tiendas publican cupones en los periódicos, revisa los periódicos gratis de comunidad o los cupones que te llegan por correo. Existen páginas en el Internet especializadas en cupones, antes de imprimirlos asegúrate que el ahorro que obtendrás será mayor que el gasto en el que incurrirás en imprimirlos.
8. Comprar en grandes cantidades generalmente es mas económico: Quizás puedas unirte a familiares y amigos para hacer compras por volumen ya que las compras al menudeo suelen ser mas costosas. O quizás, si tienes la disponibilidad de dinero puedas comprar algunas cosas que vas a necesitar la próxima temporada y de esa forma lograr algunos ahorros.

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QUE HACER PARA MEJORAR TU SITUACION FINANCIERA SI TE NEGARON LA MODIFICACION DE TU PRESTAMO DE VIVIENDA

Estas teniendo problemas para pagar tus facturas, estás recibiendo llamadas de cobro de parte de tus acreedores y de compañías de cobranza de deudas y enfrentas la posibilidad de perder tu casa o tu automóvil y como si todo esto fuera poco te negaron la modificación del préstamo de vivienda. No te desesperes, tu puedes ayudarte a ti mismo a salir de esa difícil situación financiera. No te diré que es fácil, sin embargo lo peor que puedes hacer es no hacer nada. Ten en cuenta que si tu situación financiera cambia tu podrías volver a aplicar por la modificación de préstamo. En las próximas ediciones voy a darte algunas ideas de lo que puedes hacer, adáptalas a tu situación personal y hazlas que funcionen para ti.

Si estas enfrentando una crisis financiera causada por una enfermedad personal o familiar, la pérdida del empleo o por haber gastado de más es posible que te sientas agobiado, sin embargo lo más probable es que la puedas superar. Tu situación financiera no tiene por qué ir de mal en peor, a veces solo basta con que tengas verdadera disposición para que puedas superarlo.
Existen una gran variedad de opciones que podrían ayudarte, la mejor alternativa para tu caso depende en gran medida de tu nivel de endeudamiento, tu disciplina y las expectativas que tengas, analiza cuidadosamente tus opciones y decídete por la que adecue mejor a tu situación. Es importante que desarrolles en plan y te apegues a el, al hacerlo ten en cuenta lo siguiente:
 Desarrolla un presupuesto real.
 Busca ayuda profesional si la necesitas.
 Considera diversas opciones.
 Disminución de gastos innecesarios
 Posibles fuentes de nuevos ingresos
 Consolidación de deudas
 Modificación de deudas
 Liquidación de deudas
 Bancarrota

Lo primero que debes hacer para restablecer el control sobre tus finanzas es determinar los ingresos reales que estas obteniendo y evaluar la forma en que los estas gastando. Comienza por hacer una lista de todos los ingresos, luego enumera todos tus gastos. Analiza cual de tus ingresos y gastos son fijos y cuales no, como ejemplo de ingresos fijos tienes tu salario, la pensión, la renta que recibes, etc. Algunos ejemplos gastos fijos son el pago de la hipoteca, la cuota del carro, el seguro, etc. Si tus ingresos son variables te convendría llevar un registro por varios meses o semanas y luego calcular el promedio mensual semanal. Lo mismo has con tus gastos variable. Ejemplos de gastos variables son tus gastos de entretenimiento, ropa, etc.

Llevar un registro detallado de tus gastos, aun de los que te parecen insignificantes, te ayudara a analizar y a hacer seguimiento de la forma en que estas gastando tus ingresos, podrás identificar gastos innecesarios y a establecer las prioridades dentro de los que si son necesarios de esta forma te será mas fácil cumplir con los pagos de tus gastos básicos.
Después de haber analizado tu situación actual, tu siguiente paso es elaborar un presupuesto es decir planear tus ingresos y gastos futuros.

Si tus ingresos son mayores que tus gastos ¡Felicidades! Quizás es momento de pensar en la mejor forma de invertir el excedente de dinero, solo recuerda que toda inversión tiene riesgos, asegúrate de tomarlos en cuenta.

Si tus gastos son mas que tus ingresos netos entonces es hora debes pensar cuales gastos puedes suprimir o aplazar o reestructurar, de la misma forma debes pensar en que o cuales otras fuentes de ingresos podrías tener. Es importante que seas razonable y honesto contigo mismo porque el entusiasmo podría hacerte caer en la tentación de planificar recortes que no podrás hacer.

Es importante que incluyas a los demás miembros de la familia, ellos pueden ser un factor decisivo para que puedas logras las metas que te has fijado, por ejemplo si tienes una hija adolescente cuyos gastos de teléfono celular superan los limites que te as fijado, conversa con ella y asígnale un monto máximo mensual para este rubro, o tal vez quiera disminuir la cantidad que gastas por idas al cine con la familia y decidas ordenar películas a tu proveedor de servicio de televisión.

Hipotecas Reversibles – Parte 2

Hay tres tipos de hipotecas reversibles: Hipotecas Reversible de Propósito-Singular (Single-Purpose Reverse Mortgages), Hipotecas Reversible de Propietario (Propietary Reverse Mortgages) e hipotecas reversibles aseguradas por el gobierno federal también conocidas como Hipotecas de Conversión
de Equidad de Casa (Home Equity Conversion Mortgages “HECM”).

La Hipoteca Reversible de Propósito-Singular (Single-Purpose Reverse Mortgages) usualmente la otorgan agencias gubernamentales locales y estatales y organizaciones de vivienda sin fines de lucro a personas con ingresos bajos o medios. Este tipo de hipoteca típicamente tiene costos muy bajos, esta disponible solo en algunos estados de los Estados Unidos, generalmente solo se pueden usar para pagar cosas como mejoramientos de casa e impuestos de propiedad.

La Hipoteca Reversible de Propietario (Propietary Reverse Mortgages) son préstamos que ofrecen los bancos, compañías de hipoteca y otros prestamistas privados. Las Hipotecas Reversibles de Propietario casi siempre son las más costosas de las hipotecas reversibles, pero si la casa tiene un valor alto, este tipo de préstamos puede proveer avances de dinero en efectivo en cantidades más grande que una “HECM.”

La Hipotecas de Conversión de Equidad de Casa (Home Equity Conversion Mortgages “HECM”) son préstamos apoyados por la Administración de Vivienda Federal de los Estados Unidos (FHA, por sus siglas en inglés) y son el único tipo de hipotecas reversibles que asegura el gobierno federal. La FHA le indica a los prestamistas de HECM cuanto dinero podrían prestar basándose en la edad, el valor de la casa y la tasa de interés actual. Los préstamos de HECM están disponibles en todo el territorio Estado Unidense y típicamente ofrecen la mayor diversidad de opciones de avance de dinero. El programa HECM típicamente provee la gran mayoría de las hipotecas reversibles.

Para calificar para una Hipoteca de Conversión de Equidad de Casa, además de los requisitos que mencionamos anteriormente, la casa debe cumplir con los estándares mínimos de propiedad de FHA.

Hipoteca Reversible

Si se utiliza apropiadamente, una hipoteca reversible, puede ser una herramienta de mucho valor para ayudar a las personas de la tercera edad a tener acceso al valor que han acumulado sobre su casa y usar ese dinero para cubrir ciertos gastos. Una hipoteca reversible no es la mejor solución para todos.

Antes de decidirse por una hipoteca reversible, debe evaluar cuidadosamente sus propias circunstancias. Existen otras opciones que podrán ayudarle con sus necesidades individuales. También debe estar atento de prestamistas depredadores y de estafadores cuyas intenciones son solo de quitarle la equidad de su casa.

Una hipoteca reversible es un préstamo en el que se da como garantía de pago una casa y que mientras el beneficiario del préstamo viva en la casa no hay que hacer pagos. Usted puede recibir el dinero del préstamo en una sola cuota o en pagos mensuales. Usted deberá pagar el dinero que obtiene por el préstamo mas los intereses que se generen cundo venda la casa, o cuando se mude permanentemente de ella.

Para ser elegible tanto el prestatario como cualquier co-prestatario, deben tener 62 años o más. La casa debe ser la vivienda principal del prestatario. La hipoteca actual que existe sobre la casa tiene que ser pagada por completo con la nueva hipoteca reversible. Para que te puedan otorgar una Hipoteca Reversible se debe obtener primero un certificado de asesoría el cual se logra al completar sesiones gratis con una agencia aprobada por el Departamento de Desarrollo Urbano de Vivienda (HUD).

La cantidad máxima del préstamo está basada en la edad, el lugar de la vivienda y el valor de la casa; no hay restricciones de ingresos, empleo ni de crédito. La cantidad que se debe en la hipoteca actual nunca puede ser mayor que el valor de la propiedad por lo que el incumplimiento del pago de la hipoteca reversible no podrá causar que pierdas la casa.

La hipoteca reversible no requiere pagos mientras el prestatario viva en la casa. El préstamo deberá ser pagado por completo, incluyendo todos los intereses cuando el último prestatario muera, venda la casa o se mude permanentemente.

Debido a que no se requieren pagos mensuales, la cantidad que debe va aumentando y la cantidad en dinero con la que se quedarían los dueños de la vivienda, después de pagar el préstamo, si se vendiera la casa generalmente es menor, sin embargo, la deuda nunca será mayor que el valor de la casa.

El prestatario continúa siendo dueño de la casa y por lo tanto sigue siendo responsable por el mantenimiento, reparación, intereses y seguro. Si deja de hacer una de estas cosas, la hipoteca reversible puede ser declarada en estado de incumplimiento con lo cual el prestamista puede requerirte la totalidad del pago, si no se hacen los pagos, posiblemente se enfrentara un embargo. Por lo tanto es muy importante entender los términos de una hipoteca reversible y evaluarla cuidadosamente antes de obtener el préstamo y ver si es posible cumplir con los requisitos del programa.

Cuota Inicial Para La Vivienda, ¿Otra Amenaza Para El Sueno De Tener Casa Propia?

Un reciente estudio elaborado por una coalición de entidades del sector de la vivienda, entre las que se encuentran la Asociación de Agentes inmobiliarios, la Asociación de Banqueros Hipotecarios o el Centro para Prestamos Responsables (CRL por sus siglas en ingles), concluye que una familia hispana promedio podría tardar hasta 12 años para reunir la cuota inicial necesaria para comprar una casa.

La conclusión mas importante que arrojó dicho estudio, es que la mayoría de las familias estadounidenses no podrán comprar casa si se establece una cuota inicial del 10% como requisito obligatorio para comprar una casa. Así de contundente es la respuesta a la propuesta que están estudiando los reguladores federales, mediante la cual se obligaría a los posibles compradores de vivienda a pagar una cuota inicial del 10% para obtener un hipotecario.

A este valor habría que sumarle un 5% aproximadamente por concepto de gastos de cierres y otros costos. El estudio indica que para que una familia hispana promedio pueda reunir dicha cuota inicial en 12 años deberá destinar toda su capacidad de ahorro para la cuota inicial, es decir, no ahorrar para el retiro, para educación o para emergencias.

El estudio también sugiere que imponer una cuota inicial para compra de vivienda frenaría aun más la recuperación del sector de la vivienda y de la economía en general y aumentaría la diferencia entre los sectores más ricos de la población y los sectores de menos ingresos tales como las comunidades latina y afroamericana.

En los Estados Unidos, cuando se analiza la posibilidad de otorgar un crédito a una familia para compra de vivienda, tradicionalmente se le ha concedido mayor importancia a la historia de crédito que a el capital acumulado.

Hoy por hoy, la realidad es que resulta un poco difícil para las familias mantener un buen historial de crédito. Esto me lleva a preguntarte: en tu opinión, ¿crees que resulta conveniente seguir utilizando el concepto de “La Historia de Crédito” para otorgar los préstamos para compra de vivienda o crees que implementar la obligatoriedad de la cuota inicial es lo más conveniente?

NUEVAS REGLAS PARA MODIFICACIÓN DE HIPOTECAS

Quienes han participado de del programa de modificación de hipotecas “Making Home Affordable”, coinciden en afirmar que la comunicación con las entidades financieras generalmente no es clara, muchas veces la información que se recibe es errónea y contradictoria; en la mayoría de los casos el funcionario a cargo de la cuenta no contesta y no atiende las llamadas.

Las nuevas reglas del programa de modificación de hipotecas del programa “Making Home Affordable” que entrarán en efecto a partir del 1 de septiembre, les da un poco de esperanza a quienes están en el proceso de modificar su préstamo y están experimentado ese problema. Entre otros requerimientos, el programa establece que las instituciones financieras que han firmado el acuerdo de participación del programa deben determinar un Administrador de Relaciones para que sirva como único punto de contacto durante todo el proceso.

Muchos bancos han comenzado a implementar estos cambios. Algunos bancos dicen que están desarrollando programas para facilitar el proceso, tanto a sus empleados como a propietarios que soliciten la modificación de su hipoteca.

Otros bancos mientras tanto ya han empezado a facilitar un punto único de contacto, algunos otros ofrecen establecer próximamente servicios de consejeria para guiar a los propietarios que no están haciendo los pagos de su hipoteca o aquellos que están en riesgo de no poder continuar pagando.
Esta directiva requiere además, que los servidores de hipotecas contacten a los propietarios inmediata y frecuentemente después del primer incumplimiento de pago.

Los bancos también manifiestan estar haciendo un esfuerzo para acelerar los procesos de modificación ya que son muchas las quejas de sus clientes por lo largo y tedioso del proceso de modificación. Como respuesta a este problema, los bancos están incrementando el número de empleados destinados a atender las hipotecas con problemas.

También se contempla en multas de hasta $500 a los servidores de hipotecas que no completen el proceso de modificación en un plazo máximo de 6 meses.
La correcta y pronta aplicación de estas nuevas reglas, sin duda beneficiarán a los propietarios que desean y que califican para una modificación de hipoteca.

La Felicidad de ayudar

Enero 29 del 2011, Goshen, NY
El pasado viernes 28 de enero, tuve una experiencia muy gratificante durante la jornada de trabajo que la Corporación Rural Development Advisory organizó con el objetivo de ayudar a las familias a salvar sus casas del remate hipotecario.
En dicha jornada, los dueños de vivienda que están teniendo dificultades para hacer los pagos de vivienda tuvieron la oportunidad de reunirse personalmente con representantes de los bancos HSBC y GMAC.
Yo fui a acompañar a una señora - a quien por respeto a su privacidad, me referiré como la Sra. - para quien había preparado los documentos de la solicitud. A nuestra llegada nos anunciaron que seriamos atendidos a las 9:30 PM, un poco tarde, pensamos. Sin embargo para intentar salvar una casa del remate y ayudar a una familia que esta pasando necesidad, cualquier "sacrificio" es realmente poco.
La jornada transcurría con mucho orden, en un ambiente agradable y propenso para el dialogo. Mientras esperábamos nuestro turno, un amigo a quien me referiré como Felix, nos hizo la espera más agradable por lo ameno de su conversación.
Una funcionaria de la entidad que organizadora del evento se acerco a nosotros y nos preguntó si teníamos los documentos listos, nos hizo saber que las citas se estaban demorando mas de lo previsto debido a que los dueños de casa se estaban presentando sin tener los documentos preparados.
Aun cuando había colocado mi mejor empeño en la preparación de los documentos, tengo que admitir que sentí algo de nervio, bueno... quienes han tratado de modificar el préstamo de su casa saben lo difícil que es poder complacer las exigencias de los bancos y lo desgastante que puede llegar a ser tratar de razonar con algunos de los representantes bancarios sobre los documentos de soporte de la solicitud de modificación del préstamo.
Sin embargo, confiaba que en nuestro turno tendría la oportunidad de ayudar a la Sra. a que aceptaran su solicitud de modificación.
Cuando nos tocó nuestro turno la funcionaria que nos atendió nos pidió los documentos, los revisó y uno tras otro a medida que lo revisaba alzaba su dedo pulgar en señal de que estaban bien, el proceso fue bastante rápido, demoramos quizás poco menos que lo que demoraban la mayoría de los asistentes o tal vez a mi se hizo muy poco el tiempo; la funcionaria nos hizo saber que la mayoría de los asistentes no habían llegado preparados para la cita.
Increíble! pensé, la mayoría de los dueños de casa no están preparados para aprovechar al máximo esta oportunidad única de entrevistarse personalmente con funcionarios de la entidad prestadora, quien es, en definitiva, la que puede aprobar o negar la solicitud de modificación.
La representante nos dijo que hasta lo que había transcurrido del evento solo nosotros habíamos llegado con todos los documentos y preparados exactamente como los necesitaban, dijo que se sentía orgullosa de nosotros por ello, copio electrónicamente los documentos, nos devolvió los originales, nos hizo saber que sometería la solicitud inmediatamente y nos respondió alunas preguntas que le hicimos con relación a el caso.
Supimos que había llegado el momento de despedirnos, nos proporciono su dirección electrónica, le dimos las gracias por lo que había hecho por nosotros y nos dimos un caluroso estrechón de manos con el que manifestamos no solo todo nuestro agradecimiento por lo que había hecho por nosotros sino que también las esperanzas que tenemos en que podamos conseguir una respuesta favorable a la solicitud de modificación.
Al salir de las instalaciones la Sra. y Felix me felicitaron, me dijeron que debería sentirme muy orgullosa de lo que hice. Eso es, sin lugar a dudas, la mejor recompensa que puedo recibir, porque lo que hago lo hago con un gran deseo de seguir Ayudando a las Familias a Alcanzar sus Sueños...

ELIJA EL PROFESIONAL DE IMPUESTOS DE ACUERDO CON SU SITUACIÓN ESPECÍFICA

Si vives y obtienes ingresos en Estados Unidos, probablemente estas obligado a presentar una declaración de impuestos. Escoger el preparador de impuestos que mejor se ajuste a tus necesidades no es tarea fácil. Para escoger y pagar por los servicios de un preparador, básate en la complejidad de tus impuestos y por supuesto en tus preferencias personales.

Para ayudarte un poco en esta delicada tarea de escoger el preparador que mejor se ajusta a tu caso particular ten en cuenta:
• Si tu declaración de impuestos es sencilla y pudieras utilizar una de las llamadas “formas cortas”, entonces un preparador de impuestos con buenos conocimientos, dominio del tema y sin los altos precios de las grandes compañías es adecuado para ti. Un CPA o un abogado de impuestos podrían estar sobre cualificados y generalmente cobran más por sus servicios. Seguro que podrás encontrar un preparador de impuestos con el nivel de conocimiento y experiencia que tu caso amerita ¡a un precio razonable que tú puedes pagar!
• La capacitación y la experiencia son necesarias, los agentes registrados (Enrolled Agent) son altamente reconocidos y apreciados en la industria de la preparación de impuestos porque han pasado rigurosos exámenes administrados directamente por el IRS. La experiencia enseñando impuestos en prestigiosas escuelas también un buen indicador del conocimiento y actualidad de un preparador.
• En estados como New Jersey donde no se requiere una licencia para preparar impuestos busca preparadores cuyo conocimiento y experiencia sean su mejor carta de recomendación, sin estas cualidades podrían pasar por alto deducciones y créditos legítimos o cometer graves errores que podrían costarte dinero.
• Las planillas de devolución de impuestos solo tienen un resultado correcto: el que genere el menor valor de impuesto a pagar o el mayor valor de reembolso de forma legitima. Ten precaución con aquellos que te ofrecen obtener un reembolso muy por encima del que podrían obtener otros preparadores. Recuerda que no importa quien prepare tu planilla, tú sigues siendo legalmente responsable por el contenido de tu declaración.
• Errar es humano, en algunas oficinas tu planilla es revisada por una persona diferente a quien la preparó, esto ayuda a reducir la posibilidad de errores, considera esto como algo a tu favor cuando escojas tu preparador de impuestos.
• La privacidad y confidencialidad resultan de extrema importancia a la hora de escoger un preparador de impuestos al fin y al cabo se trata de tu información personal y financiera, busca un preparador cuya oficina proyecte una atmosfera de seguridad, en la que sientas que tu información estará bien resguardada y en la que además obtengas un trato amable, respetuoso y cortes.
• Mientras algunas personas prefieren la conveniencia de ser atendidos por su preparador sin la necesidad de hacer una cita, si tu eres una persona muy ocupada o con poca disponibilidad de tiempo quizás prefieras reservar un fecha y hora exacta en la cual puedas ser atendido sin la necesidad de larga esperas, asegúrate que el preparador de impuestos que escojas ofrece el sistema de atención que mejor se adapte a tus necesidades.
• Es muy importante que puedas tener acceso a tu preparador de impuestos en cualquier momento del año y no solo durante la temporada de impuestos, algunas oficinas solo ofrecen servicios durante esta temporada, las cartas del IRS llegan… ¡en cualquier momento!