En las entradas anteriores analizamos detalladamente el programa, las generalidades, quienes pueden beneficiarse, quienes no pueden obtener ayuda a traves de este programa, como se calcula el pago mensual modificado, los documentos que se deben adjuntar a la solicitud y mas. Ahora quiero compartir algunas detalles que no se deben pasar por alto durante el proceso.
RECOMENDACIONES ESPECIALES
Prepárese antes de llamar.
Prepare su información financiera.
Prepare una carta explicando los motivos de su dificultad, las razones por las cuales solicita la modificación
Este preparado para una larga espera antes de que lo atiendan. Cuando consiga que un representante de su entidad prestadora lo atienda ¡Aprovéchelo al máximo!
Tenga los documentos listos. No envíe documentos originales que pueda necesitar después, muchos bancos no devuelven los documentos.
Mantenga todos los documentos en un solo folder.
Haga seguimiento constante de su caso, cuando llame prepárese para que lo transfieran de un departamento a otro, siempre que sea posible hable directamente con un representante en el departo de mitigación de perdidas. En algunos casos e tiempo al teléfono puede superar las dos horas.
Lleve un registro cronológico de la comunicación entre usted y el banco. Anote la fecha, el nombre y la identificación de la persona con quien se comunicó, el departamento en el que trabaja, el teléfono y la extensión si fuere posible; anote todos los detalles de la conversación; guarde copia de los correos electrónicos y cartas que reciba y que envíe.
Si recibe una solicitud de enviar documentos adicionales, envíelos dentro del plazo otorgado, no hacerlo puede conllevar al cierre del caso. Si no tiene y no puede producir los documentos que le solicitan, llame al banco, generalmente en la carta le indicaran un número de teléfono al cual comunicarse en caso de ser necesario. Preferiblemente llame al banco para entender cual es la razón por la que le solicitan los documentos, así estará en mejor disposición de enviar el documento mas adecuado.
Abra inmediatamente toda la correspondencia escrita que reciba de su prestamista y conteste todas las llamadas que reciba. Si usted no puede o no esta preparado para contestar las preguntas que le hacen por teléfono, cortésmente hágaselo saber a su interlocutor, tome el nombre la identificación, el teléfono, la extensión, pregúntele cual es la mejor hora para devolverle la llamada. Prepárese con la información y ¡devuélvale la llamada!
Sea paciente los tiempos de respuesta de los bancos están en estos momentos entre 90 y 180 días.
Siga viviendo en la propiedad, este es un requisito indispensable de las modificaciones del MHA.
Ajuste su presupuesto.
Si le niegan su solicitud, no pierda la esperanza, inténtelo una vez más o intente otras alternativas.
Lo peor que puede hacer es ¡NO HACER NADA!
martes, 12 de octubre de 2010
jueves, 7 de octubre de 2010
“Home Affordable Modification Program” (HAMP) - Programa de Modificación de Hipotecas – Tercera Parte
En las 2 entradas anteriores hablamos sobre las generalidades del programa, quienes son elegibles y quienes no, en esta entrada hablaremos sobre los documentos que se deben enviar junto con la solicitud de modificacion.
Todos los bancos que participan en este programa deben seguir los mismos lineamientos generales, sin embargo la forma de implantarlo varía de banco a banco. Uno de los métodos mas comunes consiste en presentar la información financiera por teléfono, seguidamente el prestamista precalificará al prestatario, le enviara un paquete que incluye entre otros documentos una Solicitud de Modificación (RMA), un formato para completar con la información financiera, una declaración jurada de dificultad económica, la forma 4506T-EZ o 4506-T, incluye también información detallada de los documentos que debe enviar y, generalmente incluye también un sobre prepagado para enviar los documentos.
Junto con estos documentos se debe proveer evidencia de todos los ingresos, prueba de dirección generalmente un recibo de una de las utilidades es suficiente, sin embargo muchas entidades solicitan que se envíe copia de una Identificación oficial que muestre la dirección; también debe enviar los dos últimos estados bancarios, una carta explicando los motivos de la dificultad para hacer los pagos
Una vez que el banco recibe el paquete, analizará los documentos y le hará saber al prestatario que ha empezado la revisión del caso o si faltaren algunos documentos le solicitaran que los envíe, es importante atender las instrucciones sobre la forma, fecha y lugar para enviarlos. El prestatario debe asegurarse de que los ingresos reportados para apoyar la solicitud, sean verificables, debe presentar prueba de residencia de todas las personas que contribuyen económicamente con el sostenimiento de la casa; es altamente recomendable que todos los ingresos se depositen en la cuenta de banco, tenga en cuenta que de los estados bancarios ofrecen importante información sobre los ingresos y costumbres de gastos de una persona, por lo cual, son documentos importantes en el proceso de modificación.
Algunos de los documentos que se van a necesitar durante el proceso de modificación son:
Último estado de cuenta hipotecario.
Póliza de seguro de la casa.
Factura de los impuestos de la propiedad.
Si recibe sueldo: Comprobantes de pago de un mes.
Si renta parte de la propiedad: Contrato de renta, copia de los cheques cobrados, prueba de residencia de los inquilinos.
Si recibe beneficios del seguro social o auxilio de desempleo una carta que indique duración y valor mensual.
Si trabaja por cuenta propia, estado de ganancias y perdidas por los últimos seis meses.
Estados bancarios de los dos últimos meses (seis si trabaja por cuenta propia).
Declaración de impuestos de los dos últimos años.
Recibo de un servicio publico domiciliario correspondiente al último mes donde e vea la dirección y el nombre del prestatario.
Todos los bancos que participan en este programa deben seguir los mismos lineamientos generales, sin embargo la forma de implantarlo varía de banco a banco. Uno de los métodos mas comunes consiste en presentar la información financiera por teléfono, seguidamente el prestamista precalificará al prestatario, le enviara un paquete que incluye entre otros documentos una Solicitud de Modificación (RMA), un formato para completar con la información financiera, una declaración jurada de dificultad económica, la forma 4506T-EZ o 4506-T, incluye también información detallada de los documentos que debe enviar y, generalmente incluye también un sobre prepagado para enviar los documentos.
Junto con estos documentos se debe proveer evidencia de todos los ingresos, prueba de dirección generalmente un recibo de una de las utilidades es suficiente, sin embargo muchas entidades solicitan que se envíe copia de una Identificación oficial que muestre la dirección; también debe enviar los dos últimos estados bancarios, una carta explicando los motivos de la dificultad para hacer los pagos
Una vez que el banco recibe el paquete, analizará los documentos y le hará saber al prestatario que ha empezado la revisión del caso o si faltaren algunos documentos le solicitaran que los envíe, es importante atender las instrucciones sobre la forma, fecha y lugar para enviarlos. El prestatario debe asegurarse de que los ingresos reportados para apoyar la solicitud, sean verificables, debe presentar prueba de residencia de todas las personas que contribuyen económicamente con el sostenimiento de la casa; es altamente recomendable que todos los ingresos se depositen en la cuenta de banco, tenga en cuenta que de los estados bancarios ofrecen importante información sobre los ingresos y costumbres de gastos de una persona, por lo cual, son documentos importantes en el proceso de modificación.
Algunos de los documentos que se van a necesitar durante el proceso de modificación son:
Último estado de cuenta hipotecario.
Póliza de seguro de la casa.
Factura de los impuestos de la propiedad.
Si recibe sueldo: Comprobantes de pago de un mes.
Si renta parte de la propiedad: Contrato de renta, copia de los cheques cobrados, prueba de residencia de los inquilinos.
Si recibe beneficios del seguro social o auxilio de desempleo una carta que indique duración y valor mensual.
Si trabaja por cuenta propia, estado de ganancias y perdidas por los últimos seis meses.
Estados bancarios de los dos últimos meses (seis si trabaja por cuenta propia).
Declaración de impuestos de los dos últimos años.
Recibo de un servicio publico domiciliario correspondiente al último mes donde e vea la dirección y el nombre del prestatario.
viernes, 1 de octubre de 2010
"HOME AFFORDABLE MODIFICATION PROGRAM" (HAMP) - Programa de Modificacion de Hipotecas - Segunda Parte
En la primera parte vimos las caracteristicas generales del programa y quienes califican, en esta segunda entrega analizaremos quienes estan excluidos de esta ayuda y la forma como se calcula el pago mensual modificado.
No es necesario estar atrasado en los pagos para poder beneficiarse de una modificación de préstamo del HAMP, en este caso se debe documentar la dificultad financiera y demostrar que no tiene ahorros ni activos líquidos para realizar pagos futuros.
No se pueden modificar por medio del HAMP las propiedades de inversión, las segundas viviendas, las viviendas desocupadas, las hipotecas que previamente han sido modificadas en virtud del HAMP ni aquellas hipotecas cuyo pago mensual sea menor al 31% del ingreso bruto del prestatario.
Bajo las premisas del Programa de Making Home Affordable, una familia no debe gastar mas del 31% de sus ingresos brutos para pagar la vivienda (Capital e interés de la primera hipoteca, impuestos y seguro de la propiedad y asociación de propietarios; no incluye segundas hipotecas, líneas de crédito, préstamos sobre la valorización etc.).
El servidor del préstamo aplicará una serie secuencial de pasos conocido como “La Cascada” para lograr que los pagos modificados se ajusten al 31% de los ingresos brutos del prestatario
Lo primero que el servidor hará será capitalizar la deuda atrasada y demás pagos relacionados, luego reducirá el interés hasta un mínimo de un 2.00% por un máximo de cinco años con incrementos graduales que no superaran en ningún caso el interés que tenia el préstamo antes de la modificación, se toma como referencia el interés vigente en la fecha del cierre de la modificación.
Si el pago mensual sigue siendo superior al 31% el servidor extenderá el plazo hasta un máximo de 40 años si fuere necesario.
Si después de hecho esto aun no se alcanza el 31% entonces el servidor podrá diferir una parte del principal sin intereses hasta que el préstamo se termine de pagar. Si después de diferir la máxima cantidad permitida aun no se alcanza un pago inferior al 31% de los ingresos brutos entonces el préstamo no es califica para una modificación bajo el programa de vivienda asequible.
No es necesario estar atrasado en los pagos para poder beneficiarse de una modificación de préstamo del HAMP, en este caso se debe documentar la dificultad financiera y demostrar que no tiene ahorros ni activos líquidos para realizar pagos futuros.
No se pueden modificar por medio del HAMP las propiedades de inversión, las segundas viviendas, las viviendas desocupadas, las hipotecas que previamente han sido modificadas en virtud del HAMP ni aquellas hipotecas cuyo pago mensual sea menor al 31% del ingreso bruto del prestatario.
Bajo las premisas del Programa de Making Home Affordable, una familia no debe gastar mas del 31% de sus ingresos brutos para pagar la vivienda (Capital e interés de la primera hipoteca, impuestos y seguro de la propiedad y asociación de propietarios; no incluye segundas hipotecas, líneas de crédito, préstamos sobre la valorización etc.).
El servidor del préstamo aplicará una serie secuencial de pasos conocido como “La Cascada” para lograr que los pagos modificados se ajusten al 31% de los ingresos brutos del prestatario
Lo primero que el servidor hará será capitalizar la deuda atrasada y demás pagos relacionados, luego reducirá el interés hasta un mínimo de un 2.00% por un máximo de cinco años con incrementos graduales que no superaran en ningún caso el interés que tenia el préstamo antes de la modificación, se toma como referencia el interés vigente en la fecha del cierre de la modificación.
Si el pago mensual sigue siendo superior al 31% el servidor extenderá el plazo hasta un máximo de 40 años si fuere necesario.
Si después de hecho esto aun no se alcanza el 31% entonces el servidor podrá diferir una parte del principal sin intereses hasta que el préstamo se termine de pagar. Si después de diferir la máxima cantidad permitida aun no se alcanza un pago inferior al 31% de los ingresos brutos entonces el préstamo no es califica para una modificación bajo el programa de vivienda asequible.
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