MI CASA FUE REPOSEIDA (FORELOSURE) POR EL BANCO, POR QUE DEBO PAGAR IMPUESTOS AL IRS?

Si su casa fue reposeída por el banco (foreclosure) y le perdonaron la deuda, puede que usted sea responsable de pagar impuestos sobre la parte de la deuda que le fue perdonada.


La ley tributaria de los EEUU considera el perdón de deuda como un ingreso para quien lo recibe y como una perdida para quien lo otorga. La ley de Alivio de Deuda Hipotecaria del 2007 permite que los contribuyentes a quienes se les perdono la deuda sobre su vivienda principal puedan excluir los “ingresos” obtenidos por dicho perdón. Los “ingresos” obtenidos a través de una restructuración hipotecaria también califican para este alivio tributario.

Este alivio se aplica a las deudas perdonadas o reestructuradas desde el 2007 hasta el 2012, el monto máximo que se puede excluir es de dos millones de dólares (un millón para casados llenando por separado) y el perdón de la deuda debe ser por un disminución del valor de la vivienda o de la situación financiera del contribuyente, perdones de deuda sobre servicios prestados por el prestamista no califican para el alivio.

Si su vivienda fue reposeída por el banco a través de un proceso de remate y ejecución (foreclosure, como se conoce en ingles) o usted reestructuro su deuda a traves de un proceso de modificación, usted debe conversar con su preparador de impuestos para que este le ayude a aprovechar dicho alivio. Lo primero que usted debe determinar es si efectivamente en su caso hubo una cancelación de deuda.

La cancelación de deuda ocurre cuando usted pide prestado dinero y el prestamista después cancela o condona la deuda. En dicho caso es probable que tenga que incluir la cantidad cancelada como un ingreso para efectos fiscales. El préstamo el dinero no se considera ingreso ya que usted tiene la obligación de pagar al prestamista, por lo tanto, no se incluyen los fondos recibidos por el préstamo en los ingresos. Si posteriormente toda o parte de la deuda es perdonada, la cantidad perdonada debe reportarse como ingreso en su declaración de impuestos (income tax) porque ya no tiene la obligación de pagar al prestamista. El prestamista tiene la obligación de informar el monto de la deuda cancelada a usted y al IRS en el Formulario 1099-C, Cancelación de Deuda.

Existen ciertos casos en los que la cancelación de la deuda no genera impuesto, tal es el caso de las deudas perdonadas sobre la vivienda principal calificada. La ley de alivio hipotecario del 2007 permite excluir los rendimientos obtenidos a través de una modificación o ejecución de hipoteca en la residencia principal. su preparador de impuestos debería poder ayudarlo con esto.

La ley de Alivio hipotecario del 2007 aplica únicamente a deudas perdonadas si el préstamo se uso para comprar, construir, mejorar o refinanciar la deuda contraída para estos fines de la vivienda principal.

Si todo o parte de la deuda no califica para la exclusión bajo esta ley, podrían calificar para la exclusión por insolvencia.

Asegúrese de que su preparador de impuestos puede ayudarle con lo relacionado con este tema.

El Periodo de Prueba del Programa Federal de Modificación de Hipotecas.

Si la modificación de su hipoteca es parte del programa del gobierno federal, usted deberá completar un período de prueba que puede ser de tres meses si su préstamo está en mora, o de cuatro meses si su préstamo no esta atrasado pero esta en riesgo inminente de atraso cuando comienza el período de prueba. Si la modificación de su hipoteca no es parte del programa de federal conocido como “Home Affordable Modification Program – HAMP” es probable que las que su préstamo sea modificado sin pasar por un periodo de de prueba.


El objetivo del periodo de prueba, como su nombre lo indica es probar si usted tiene la capacidad de efectuar los pagos modificados, el administrador de su préstamo no se inclinara a hacer una modificación de forma permanente si no encuentra en usted el compromiso de hacer los pagos modificados o si el pago modificado no mejora su situación. El período de prueba también permite que usted haga el pago modificado mientras que el prestamista finaliza la documentación que tendrá que firmar para completar la modificación.

El periodo de prueba no eliminará el proceso de ejecución hipotecaria debido a que son las leyes estatales las que determinan si el proceso puede ser retrasado durante el período de prueba y la rapidez con que el proceso puede reanudarse si el período de prueba no tiene éxito.

Generalmente hablando los administradores de préstamos no seguirá adelante con la ejecución hipotecaria durante un periodo de prueba. Pero si usted no completa el período de prueba, las acciones de ejecución pueden reanudarse.

El requisito principal del periodo de prueba es el pago oportuno de la cuota mensual modificada, sin embargo existen otros factores tales como la actualización de ciertos documentos, la firma del acuerdo de modificación de la hipoteca, la certificación de que el solicitante no ha estado comprometido en delitos hipotecarios (conocido como Dodd-Frank Certification). Es importante tener en cuenta que el pago del periodo de prueba debe hacerse en lugar de, y no en adición al pago antes de modificación.

El pago modificado y los términos del contrato de la modificación final generalmente se mantienen o sufren una variación muy pequeña en relación con los pagos hechos durante el periodo de prueba, sin embargo, estos pueden ser cambiados al final del período de prueba si el administrador de su préstamos encuentra grandes discrepancias entre los documentos sometidos con la solicitud de modificación y la documentación enviada junto con el acuerdo de modificación hipotecario.

La forma en que las agencias de reporte de crédito muestran los pagos que usted hace durante el período de prueba dependen en gran medida de si la modificación es a través del programa del gobierno, del estado de su préstamo al inicio del período de prueba, si usted hace los pagos del préstamo modificado a tiempo y las condiciones de su contrato de modificación de la hipoteca.

Las directrices de Fannie Mae y Freddie Mac sugieren que si el préstamo se encontraba al día al inicio del período de prueba y los pagos modificados se hicieron a tiempo, el administrador debería seguir informando de su préstamo como al día, por el contrario si su préstamo estaba en mora cuando inició el período de prueba, el administrador puede seguir informando de su préstamo como moroso durante el período de prueba, incluso si usted hace los pagos modificados a tiempo. Los administradores de préstamos tiene un margen de libertad para reportar a las agencias de crédito sobre el estado de un préstamo durante un período de prueba.

Es claro que el periodo de prueba ofrece ventajas tanto al servidor del préstamo como al prestatario, sin embargo hay ciertas desventajas que no debemos desconocer. Empezar, pero no completar un período de prueba sólo pospondrá lo inevitable y conllevara a gastar el ya escaso dinero en gastos, relacionados con la vivienda, que podrían haberse evitado si no se hubieran intentado los pagos del período de prueba.

Finalmente es importante que sepa que si su modificación es a través del programa federal, el servidor de su préstamo tiene la obligación de completar la modificación si usted cumple con los requisitos del periodo de prueba. El servidor de su préstamo solo recibirá el pago (de parte del gobierno federal) cuando la modificación se haya completado.

Para mas información sobre este tema escríbeme hogarfinanza@gmail.com o déjame tus comentarios en el blog.

COMO MEJORAR LAS FINANZAS

Por conocimiento popular aceptamos que para que las finanzas sean saludables se requiere que los ingresos sean mayores que los gastos. Sin embargo, no basta con eso, otro factor importante es lo que hacemos con la diferencia.
Si aceptas eso, entonces aceptaras también que el mejor camino para mejorar tus finanzas es que tus ingresos sean mayores que tus gastos. Para lograrlo las dos cosas que más te ayudarán (si no las únicas) son:
• Reducir tus gastos, y
• Aumentar tus ingresos
En este artículo te hablare de algunas cosas que puedes hacer para reducir tus gastos, en las próximas ediciones te hablare de algunas formas de aumentar tus ingresos y algunos beneficios no financieros que obtienes al mejorar tus finanzas.
Gastar con Prudencia
Una buena forma de reducir los gastos es ser prudente para gastar. Es importante que tengas en cuenta que todos los extremos son malos. Aun una actitud sana como usar cupones de descuento y aprovechar las ofertas resulta contra producente si la llevas al extremo – ya conoces el dicho: “Todo al extremo es malo” por ejemplo gastar más en gasolina para poder utilizar los cupones en diferentes supermercados quizás no compensa el gasto en gasolina, lo mismo que ir a la gasolinera que te ofrece el precio mas económico por galón quizás te resulte en un gasto al tener por viajar mas millas. Si por el contario eres de los que consideras que “perder el tiempo” recortando cupones o compras sin comparar precios, posiblemente que estés subestimando los ahorros que podrías tener si los usas.
Comprar con Inteligencia
Con frecuencia pensamos que gastar con prudencia es igual a comprar lo mas barato, has escuchado eso de “Lo barato sale caro” bueno… no resulta muy inteligente sacrificar la calidad por el precio, especialmente cuando la economía no anda del todo bien. Ya se que no es fácil encontrar un balance entre calidad y precio. Una buena idea seria tomar la decisión dependiendo de cuanto usaras el objeto que compres por ejemplo, si lo que vas a comprar es algo que utilizarás sólo una vez o es algo que para lo que la buena calidad no es un requisito (por ejemplo los adornos del árbol de navidad, los disfraces que se usan el día de los niños etc.) entonces compra algo barato; pero si lo que vas a comprar es algo que usaras por mucho tiempo o que requieras que sea de buena calidad (por ejemplo un electrodoméstico o artefactos de seguridad) entonces decide por algo de buena calidad. No caigas en la trampa de pagar un precio mas alto por adicionar cualidades que nunca o muy pocas veces vas a utilizar o por servicios que ya tienes (por ejemplo pagar mas por un Internet mas veloz no resulta muy significativo si tu computador tiene un procesador lento o viceversa)
Si llegas a la conclusión que necesitas algo de buena calidad y no tienes la disponibilidad financiera para pagar por ella, entonces espera un poco y reúne la cantidad de dinero que necesitas, no puedes tener todo en el omento inmediato en el que lo quieres, sin embargo se que hay cosas que son urgentes e importantes por lo tanto no dan espera, solo así se justifica que te endeudes de otra forma solo estarás empeorando tu situación con los intereses que se pagan por comprar a crédito. Esto me lleva a hablarte de otra alternativa para reducir tus gastos.
Eliminar las Deudas
Una cosa que por tan obvia la pasamos inadvertida para reducir tus gastos es pagar tus deudas, bueno… ya se que a veces no es posible pagarlas e inclusive resulta difícil reducirlas, pues entonces no te endeudes mas. Al reducir o eliminar tus deudas estas eliminando también los gastos asociados a ellas tales como intereses, cargos por pagos tardíos. Hay diferentes formas de pagar tus deudas, próximamente dedicaremos un articulo a hablar sobre este tema.
Presupuestar los imprevistos
Los mas seguro es que van a haber imprevistos (¿paradójico?)Tal vez) por eso si planeas que vas a tener imprevistos el efecto en tus finanzas va a ser menor que si no lo planeas, así que si lo ves desde ese punto de vista gastar en un seguro que te cubra en caso de enfermedad, accidente, robos etc. puede resultar un ahorro. O quizás prefieras crear un fondo para cubrir algunos gastos imprevistos, si te decides por esto, entonces asegúrate de colocar tu dinero a producir rendimientos. Esto es especialmente importante si tus ingresos son variables o solo puedes trabajar durante determinadas estaciones del año. ¡Escoge tu mejor opción!
Te invito a que me escribas a 9089372054financial@gmail.com o me dejes tus comentarios en este blog y me cuentes qué haces para reducir tus gastos, ¿Cuáles han sido las dificultades para reducirlos? ¿Qué otras formas has identificado para reducir tus gastos? ¡Gracias!

FORMAS PARA AUMENTAR O CREAR NUEVAS FUENTES DE INGRESO

En la entrada anterior tratamos las formas en las que puedes reducir tus gastos. En esta ocasión analizaremos algunas formas en las que podrías aumentar tus ingresos.
Reducir los gastos es importante, sin embargo, siendo realistas tenemos que aceptar que los gastos no pueden ser reducidos a cero porque existen gastos fundamentales tales como los gastos de alimentación, vivienda, salud, impuestos y otros, que no pueden ser eliminados por completo. Estos gastos determinan el límite al que pueden ser reducidos los gastos personales.
Los ingresos por su parte, no están enmarcados dentro de un límite concreto, sino que más bien ese limite esta determinado por tu recursividad.

Estas son las razones por las que considero que obtienes mas beneficio al aumentar tus ingresos que al reducir tus gastos.
Algunas de las formas como puedes aumentar o generar ingresos son:

A través de tu Empleo
Si la mayor parte de tu ingreso proviene de tu sueldo, como ocurre con la mayoría de los empleados, es muy importante que optimices el sueldo que recibes. En condiciones económicas normales recibirás un aumento de sueldo solo si te haces mas productivo, entones una buena forma de aumentar tu ingreso es comenzar a generar más valor para tu empleador para lo cual quizás sea necesario que adquieras nuevos conocimientos y habilidades.


A Través de un Trabajo Independiente
Tus habilidades y conocimientos pueden ser un motor generador de ingresos, puedes aprovecharlos poniéndolos al servicio de otras personas a cambio de una retribución. Te invito a que hagas un análisis de tus habilidades para que descubras cuales de ellas podrían generarte ingresos. No necesitas dejar el empleo que tienes (si lo tienes) recuerda que se trata de aumentar tus ingresos así que quizás pudieras empezar dedicando unas cuantas horas a una actividad complementaria que te ayude a generar un ingreso adicional, con el tiempo podrás decidir si deseas aumentar el numero de horas y recursos que inviertes en esta actividad.
Este modelo es muy dinámico y fácil de implementar, todos tenemos algún talento o habilidad especial que otros no tienen y por el que están dispuestos a pagar, además si tu empleador te paga por los servicios que le prestas, es muy probable que hayan otras personas o empresas más pequeñas que podrían pagarte por suministrarle ese mismo servicio, si tu contrato no te lo impide, podrías dedicarte independientemente a hacerlo por horas o por proyectos concretos.

Un Negocio Propio

Debo reconocerlo, generar ingresos a través de un negocio propio es mi forma favorita de generación de ingreso, no solo porque te provee ingresos personales sino por el potencial que tiene de poder ayudar a otros a generar ingreso.
Un negocio propio se diferencia del trabajo independiente en que el negocio es un sistema con cierto grado de independencia de ti, que genera ingresos; o sea, que el ingreso se genera aunque tú no estés ahí para hacerlo funcionar. Este sistema puede ser un equipo de personas, otras empresas, un sitio Web, etc.


Inversiones Financieras
Es cuando tu dinero es utilizado por alguien mas como instrumento para producir ganancias, parte de esas ganancias te tocan a ti en forma de interesasen contraprestación por haber prestado tu dinero. Siempre que se trate de dinero debes tener mucha precaución pero con las inversiones financieras debes tener un cuidado especial, si te ves frente a una propuesta de inversión financiera que no funcione de esta forma, puede ser una estafa. ¡Huye!
Generalmente hablando, las inversiones financieras rinden sus frutos a largo plazo, eso de volverse millonario de la noche a la mañana con inversiones financieras simplemente no existe.
Como ves son muchas las opciones que hay para aumentar los ingresos, trata de abrir tu imaginación, fíjate en las oportunidades más que en los obstáculos, ponte manos a la obra, y ¡abastécete con las herramientas que renecesitas para realizar el cambio!
¿Qué consideras mejor, reducir tus gastos o aumentar tus ingresos? Te invito a compartir, con tus familiares, amigos y también conmigo, los métodos que usas para aumentar tus ingresos. Escríbeme a 9089372054financial@gmail.com, también puedes dejarme tus comentarios en este blog.

PRESUPESTO PERSONAL - Una Herramienta Para Mejorar tus Finanzas

Si la solicitud de modificación de hipoteca te la negaron porque tu presupuesto se encuentra desbalanceado,  necesitaras demostrar que tu condición financiera ha cambiado. para volver a intentarlo.

 Quizás hayas escuchado muchas veces que para poder mejorar tus finanzas debes estructurar tu presupuesto… pero es que nadie nos enseño a hacer uno. Bueno… nunca es tarde, empezaré por decirte lo que escuche alguna vez: un presupuesto sirve para no decir “por supuesto” a todos los gastos que se nos presentan. Si, es cierto tener un presupuesto bien definido puede alejarte de caer en gastos innecesarios; pero aun voy mas lejos, un presupuesto puede ser el motor que encienda tu potencial de generar nuevos ingresos.

 Mi intención es que este artículo te sirva de guía para que puedas elaborar un presupuesto personal básico que fácilmente podrás adaptarlo según tus necesidades.

¡Comencemos!

Lo que necesitarás

Completar este proceso es sencillo, sin embargo necesitaras dedicarle un poco de tiempo. Seria buena idea que leas el artículo completo y lo conserves para cuando tengas el tiempo necesario para hacer tu presupuesto también porque quizás quieras compartirlo con tus familiares y amigos.
Ante de comenzar asegúrate de tener a la mano papel, lápiz y borrador o si te es posible usa una hoja de cálculo tal como Excel, Google Docs o cualquier otra. Ahora si, ¡manos a la obra!
Los Pasos

1. Calcula tus ingresos netos reales.

Necesitas hacer un calculo de tus ingresos netos lo mas apegado posible a la realidad. Si tus ingresos son iguales todas las semanas solo necesitas multiplicar el valor de tu ingreso neto semanal por 52 (el numero de semanas generalmente utilizado para cálculos anuales) y dividirlo entre 12 (el numero de meses del año) el resultado será el ingreso promedio mensual. Recuerda que tu ingreso neto es la cantidad que realmente recibes después de que los impuestos y demás cargos han sido deducidos.

Si tus ingresos varían de semana a semana necesitaras elaborar un registro detallado de los ingresos durante algún tiempo, te sugiero que no sean menos de cuatro ni mas de doce semanas; el valor total de los ingresos que has tenido durante ese tiempo lo divides por el numero de semanas que estas considerando, es decir si el valor corresponde a tus ingresos durante cuatro semanas entonces divide entre cuatro si el valor corresponde a 12 semanas divides el total entre doce de esa forma hayas el valor promedio de tus ingresos semanales, después solo debes multiplicar por 52 y dividir entre 12, el valor que obtienes será tu ingreso promedio por mes.

2. Los gastos son otra parte importante

Si aun no lo tienes, vas a necesitar elaborar un listado lo mas detallado posible de tus gastos mensuales. Puedes organizarlos de diferentes formas, algunos prefieren agruparlos según sean gastos fijos mensuales (aquellos cuyo valor es el mismo cada mes tales como, el pago de la hipoteca, la cuota del carro o un préstamo personal) y gastos variables que son aquellos cuyo valor puede variar cada mes como los pagos de la tarjetas de crédito, los servicios públicos, gastos de recreación etc. Yo me inclino más por organizarlos en diferentes categorías de acuerdo a las prioridades: Indispensables (Alimentación, servicios publicose tc), Necesarios (vestuario, medicinas etc.) Opcionales (Recreación, servicio de TV, etc.), De Lujo (Comidas en restaurantes de lujo), Urgentes (Pago de deudas atrasadas, intereses etc.).

Ten en cuenta también los gastos ocasionales como por ejemplo pago de impuestos, gastos registro del carro, gastos de útiles escolares, etc.

3. La forma como organizas tus registros es muy importante

En el papel o en la hoja de cálculo crea cuatro columnas, usalas para anotar la Descripción, el Valor Estimado, el Valor Real y por ultimo la Diferencia.

En la columna “Diferencia” puedes expresar la diferencia entre el Valor Estimado y el Valor Real en dinero o en porcentaje, hacerlo en porcentaje te ayudara a percibir el concepto más fácilmente. Para encontrar el porcentaje de diferencia solo debes dividir los entre si y multiplicar por 100.

En tus ingresos ten en cuenta todos los ingresos que recibes mensualmente. Tu salario, ingresos por rentas, alquiler de propiedades, pensión alimenticia, trabajos independientes, etc.

Al principio del mes coloca los valores que tu estimas que van a ser tus ingresos. A medida que vas recibiendo tus ingresos escribe los valores reales y calcula las diferencias.

Lo siguiente es anotar las salidas de dinero que sean para ahorros o inversiones, si los tienes.

Lista aquí cualquier aporte que hagas a fondos de retiro, cuentas de plazo fijo y el dinero que ahorras.

Es muy importante que estas salidas de dinero queden separadas de los gastos en sí, porque te ayuda a mantener el hábito del ahorro.

Ahora es tiempo de anotar tus deudas, lista tus salidas de dinero que correspondan a pagos de deudas: tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos personales, el pago de tu automóvil, etc.

También es importante separar estas salidas de dinero de tus otros gastos para que mantengas siempre a la vista la cantidad de dinero que debes.

Finalmente, anota el valor mensual estimado para cada uno de tus gastos tales como alimentación, transporte, vivienda, seguros, gastos médicos etc. En esta parte del proceso debes recordar que:

Está bien equivocarse. Es muy poco probable que logres planificar tus gastos con el 100% de exactitud, especialmente si es la primera vez que lo haces. La meta es desarrollar el hábito de administrar tus finanzas, haz tu mejor esfuerzo al predecir tus gastos, pero no te obsesiones con ser exacto “al centavo”, conforme vayas practicando el hábito irás mejorando.

Toma en cuenta los gastos que no son mensuales. Un error común al hacer un presupuesto es olvidar los gastos que ocurren con menor frecuencia. Una buena idea es reservar dinero para esos gastos durante varios meses. Por ejemplo, para un gasto anual, podrías ahorrar 1/12 del gasto cada mes.

4. El análisis.

Hasta ahora has hecho solamente una planificación (la columna “Valor Estimado”) de tus ingresos y gastos. Lo siguiente es registrar tus gastos e ingresos reales para compararlos con los estimados así puedes detectar que gastos se están saliendo de tu planificación y de esta forma tomar los correctivos necesarios.

Es recomendable que guardes todos tus recibos de compras y que apuntes en una libreta o todos los gastos para los que no tengas recibos. ¡Guarda siempre tus recibos en el mismo lugar para no perderlos!

Al menos una vez por semana, tómate 15 minutos para ingresar tus gastos en las categorías que correspondan.

Tu presupuesto mensual debe convertirse en el presupuesto del siguiente mes. Si te descuidas en actualizarlo mes a mes se volverá obsoleto.

De nada te sirve hacer todo esto sino te tomas el tiempo para analizar las diferencias entre tus predicciones y tus datos reales de la misma forma que hacer el análisis y no hacer los correctivos necesarios seria solo desperdiciar tu tiempo.

Disfrutar de tener el control de las finanzas

Este proceso puede parecerte complicado, pero cuando logras desarrollar el hábito, comenzarás a notar que se reduce la ansiedad causada por no saber a dónde va tu dinero y te sentirás mejor.

Usa tu presupuesto como un filtro para decidir si haces o no una compra . Retrasa cualquier decisión de compra hasta que puedas evaluar el resto de tus finanzas y decidir si el gasto te conviene.

Espero que estés tan entusiasmado que no quieras perder ni un segundo para empezar a preparar tu presupuesto.¡Te invito a que lo hagas!


La mejor forma de saber si este artículo te resultó útil es que me lo cuentes, También será muy útil si compartes tus propios métodos de hacer un presupuesto para que otros lectores se beneficien. ¡Espero tus comentarios! ¡Gracias!

AHORRAR DINERO EN LA COMPRA DE UTILES ESCOLARES

En la publicación anterior hablamos de lo importante que es elaborar un presupuesto, apegarse a el y tomar las correcciones necesarias para que puedas lograr tus metas financieras. En esta época de regreso a la escuela, es muy probable sientas que necesitas hacer gastos por encima de tu presupuesto.
Recuerda que si estas tratando de obtener una modificación del préstamo de vivienda, necesitaras mostrarle al banco que estas haciendo el mejor esfuerzo para mejorar tu situación financiera; a veces cambiar tu situación solo es posible haciendo pequeños ajustes en todos los niveles. Hoy te presento algunas sugerencias con las que podras ahorrar dinero en las compras para esta temporada de regreso a la escuela.

1. Revisa Lo que tienes en la casa: Es muy probable que algunos de los útiles de la lista escolar ya los tengas en casa, si están en buen estado no hay razón para comprar otros nuevos; utiliza tu creatividad para darles una mejor apariencia si fuera necesario, talvez solo necesites aplicar unas calcomanías o pegar algunos dibujos.
2. Las ventas de garaje y tiendas de segunda mano pueden ser una buena alternativa a la hora de comprar: los vendedores podrían estar dispuestos a hacer rebajas con tal de deshacerse de aquellos artículos que ya no usan, esto juega a tu favor, ¡pide descuentos!
3. Compara precios: No todas las tiendas ofrecen los útiles a los mismos precios, en Internet podrás encontrar información sobre precios y ofertas de las tiendas de tu área, también podrás escanear los códigos de barra para encontrar información a través de las aplicaciones para los teléfonos celulares. En muchas ocasiones comprar por Internet puede resultar en ahorro de dinero y tiempo, si te decides por esta opción asegúrate de comprar a través de un sitio confiable.
4. La competencia entre tiendas puede darte ventajas: Algunas tiendas están dispuestas a igualar o hasta a mejor los precios que ofrezcan sus competidores ¡asegúrate de aprovechar esta gran ventaja!
5. El trueque ya no es cosa del pasado: ¡si, el trueque ha vuelto a usarse y ahora con gran fuerza!, el intercambio de libros, ropa y otros artículos que están incluidos en tu lista de compras, probablemente puedan ser intercambiados con algunos familiares, vecinos, amigos, algunas librerías e inclusive comunidades organizadas especialmente para intercambios. Averigua si el intercambio es una opción disponible en tu entorno. Solo prueba a buscar en el Internet para que descubras la gran cantidad de lugares que arrojara tu búsqueda. (en ingles se usa la palabra swap, prueba con “book swap”)
6. Usa tu dinero sabiamente: Algunos productos son mas costosos que otros dependiendo de la marca o el lugar donde lo compras, entre dos productos que te ofrecen características similares, escoge aquel cuyo costo sea menor, no sacrifiques la calidad porque puede resultarte mas conveniente comprar un articulo un poco mas costoso si se va a poder usar por mas de una temporada. Si la apariencia es un factor determinante, una vez mas, ¡usa tu creatividad y la de tus hijos para decorarlo!, quizás hasta puedas hacer de esta una actividad muy divertida.
7. Ten en cuenta los cupones: En esta temporada muchas tiendas publican cupones en los periódicos, revisa los periódicos gratis de comunidad o los cupones que te llegan por correo. Existen páginas en el Internet especializadas en cupones, antes de imprimirlos asegúrate que el ahorro que obtendrás será mayor que el gasto en el que incurrirás en imprimirlos.
8. Comprar en grandes cantidades generalmente es mas económico: Quizás puedas unirte a familiares y amigos para hacer compras por volumen ya que las compras al menudeo suelen ser mas costosas. O quizás, si tienes la disponibilidad de dinero puedas comprar algunas cosas que vas a necesitar la próxima temporada y de esa forma lograr algunos ahorros.

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QUE HACER PARA MEJORAR TU SITUACION FINANCIERA SI TE NEGARON LA MODIFICACION DE TU PRESTAMO DE VIVIENDA

Estas teniendo problemas para pagar tus facturas, estás recibiendo llamadas de cobro de parte de tus acreedores y de compañías de cobranza de deudas y enfrentas la posibilidad de perder tu casa o tu automóvil y como si todo esto fuera poco te negaron la modificación del préstamo de vivienda. No te desesperes, tu puedes ayudarte a ti mismo a salir de esa difícil situación financiera. No te diré que es fácil, sin embargo lo peor que puedes hacer es no hacer nada. Ten en cuenta que si tu situación financiera cambia tu podrías volver a aplicar por la modificación de préstamo. En las próximas ediciones voy a darte algunas ideas de lo que puedes hacer, adáptalas a tu situación personal y hazlas que funcionen para ti.

Si estas enfrentando una crisis financiera causada por una enfermedad personal o familiar, la pérdida del empleo o por haber gastado de más es posible que te sientas agobiado, sin embargo lo más probable es que la puedas superar. Tu situación financiera no tiene por qué ir de mal en peor, a veces solo basta con que tengas verdadera disposición para que puedas superarlo.
Existen una gran variedad de opciones que podrían ayudarte, la mejor alternativa para tu caso depende en gran medida de tu nivel de endeudamiento, tu disciplina y las expectativas que tengas, analiza cuidadosamente tus opciones y decídete por la que adecue mejor a tu situación. Es importante que desarrolles en plan y te apegues a el, al hacerlo ten en cuenta lo siguiente:
 Desarrolla un presupuesto real.
 Busca ayuda profesional si la necesitas.
 Considera diversas opciones.
 Disminución de gastos innecesarios
 Posibles fuentes de nuevos ingresos
 Consolidación de deudas
 Modificación de deudas
 Liquidación de deudas
 Bancarrota

Lo primero que debes hacer para restablecer el control sobre tus finanzas es determinar los ingresos reales que estas obteniendo y evaluar la forma en que los estas gastando. Comienza por hacer una lista de todos los ingresos, luego enumera todos tus gastos. Analiza cual de tus ingresos y gastos son fijos y cuales no, como ejemplo de ingresos fijos tienes tu salario, la pensión, la renta que recibes, etc. Algunos ejemplos gastos fijos son el pago de la hipoteca, la cuota del carro, el seguro, etc. Si tus ingresos son variables te convendría llevar un registro por varios meses o semanas y luego calcular el promedio mensual semanal. Lo mismo has con tus gastos variable. Ejemplos de gastos variables son tus gastos de entretenimiento, ropa, etc.

Llevar un registro detallado de tus gastos, aun de los que te parecen insignificantes, te ayudara a analizar y a hacer seguimiento de la forma en que estas gastando tus ingresos, podrás identificar gastos innecesarios y a establecer las prioridades dentro de los que si son necesarios de esta forma te será mas fácil cumplir con los pagos de tus gastos básicos.
Después de haber analizado tu situación actual, tu siguiente paso es elaborar un presupuesto es decir planear tus ingresos y gastos futuros.

Si tus ingresos son mayores que tus gastos ¡Felicidades! Quizás es momento de pensar en la mejor forma de invertir el excedente de dinero, solo recuerda que toda inversión tiene riesgos, asegúrate de tomarlos en cuenta.

Si tus gastos son mas que tus ingresos netos entonces es hora debes pensar cuales gastos puedes suprimir o aplazar o reestructurar, de la misma forma debes pensar en que o cuales otras fuentes de ingresos podrías tener. Es importante que seas razonable y honesto contigo mismo porque el entusiasmo podría hacerte caer en la tentación de planificar recortes que no podrás hacer.

Es importante que incluyas a los demás miembros de la familia, ellos pueden ser un factor decisivo para que puedas logras las metas que te has fijado, por ejemplo si tienes una hija adolescente cuyos gastos de teléfono celular superan los limites que te as fijado, conversa con ella y asígnale un monto máximo mensual para este rubro, o tal vez quiera disminuir la cantidad que gastas por idas al cine con la familia y decidas ordenar películas a tu proveedor de servicio de televisión.