Extendida Hasta el 31 de diciembre la Fecha Limite para Solicitar una Revisión Independiente de Ejecuciones Hipotecarias

Los prestatarios que desean solicitar una revisión del proceso de ejecución hipotecaria independiente, tienen hasta el 31 de diciembre del 2012 para presentar la solicitud. La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC, por sus siglas en ingles) y la Junta de Gobierno del Sistema de Reserva Federal (Federal Reserve), anunciaron este 2 de agosto que los prestatarios que creen que han sufrido un perjuicio económico como consecuencia de errores en la ejecución de su vivienda durante el 2009 o 2010, tienen hasta el 31 de diciembre del año en curso para presentar la solicitud de revisión.
Con la extensión del plazo se busca aumentar la concientización sobre la Revisión Independiente de las Ejecuciones Hipotecarias y la forma como puede presentarse la solicitud de revisión a la vez que busca aumentar la participación de los prestatarios que puedan calificar.
Las agencias (Federal Reserve y OCC) trabajaran conjuntamente con los servidores de los prestamos para expander los alcances y esfuerzos de publicidad hasta fines de año buscando fomentar la participación.

Como parte de las medidas coercitivas expedidas en abril del 2011, 14 de los mas grandes servidores de prestamos hipotecarios fueron obligados a contratar consultores independientes para revisar los procesos de ejecución hipotecaria efectuados durante el 2009 y 2010 para tratar de identificar prestatarios que pudieran haber sido afectados por errores, tergiversaciones u otras deficiencias durante el proceso de la ejecución. Si en la revisión se determina que se produjo un daño financiero el prestatario puede recibir una recompensa tales como un pago único, suspensión o anulación de la ejecución o modificación de la hipoteca. De acuerdo con las guías establecidas por las agencias, los pagos únicos pueden ir desde $500,00 hasta $125.000,00 más la valorización.

Solicitar la revisión no impide que los prestatarios puedan tomar otras acciones relacionadas con sus procesos de ejecución, las agencias no pueden solicitar al prestatario firmar un documento renunciando al derecho de tomar otras acciones contra el servidor para poder recibir la compensación establecida a través del proceso de revisión independiente. De la misma forma, el servidor no puede imponer al prestatario, ningún costo asociado con la Revisión Independiente.
Los prestatarios que estén interesados en presentar una solicitud de revisión, pueden encontrar mas información en la pagina Web www.independentforeclosurereview.com

Actividades Divertidas, Gratis O Que Cuestan Poco Dinero.

Llego el verano y con el las vacaciones escolares. A los niños les encanta la actividad y la diversión, en muchas ocasiones el dinero no alcanza para unas grandes vacaciones, en otras el poco tiempo y las muchas responsabilidades y ocupaciones impiden proporcionarle un poco de diversión a los hijos.

Con un poco de imaginación y disposición podrías hacer que este verano sea muy divertido y lo mejor sin gastar mucho dinero, de hecho, hay muchas opciones que son totalmente ¡gratis! Estas son algunas de las ideas que se me ocurren, por su puesto puedes añadir a tu lista todas las que te vengan a la mente:

• Jugar en el jardín usando la manguera o el rociador automático para regar las plantas. ¡Solo se ponen sus bermudas o vestidos de baño y están listos!

• Volar cometa es una actividad divertida para grandes y chicos, si no tienen, ¡mas divertido aun! Puedes organizar una reunión en el patio con tus pequeños y sus amiguitos para hacerlas en casa, con unas ramas de árboles y un poco de plástico o papel.

• Hacer figuritas de plastilina, recuerda que también puedes prepararla en casa, ¿que no sabes? Solo necesitas harina de trigo y agua tibia en cantidades iguales, por cada dos tazas de harina necesitaras: 1 taza de sal, 2 cucharadas de aceite vegetal y 1 cucharada de Chemor tártaro. Todos los ingredientes se mezclan y se ponen a cocinar hasta que enga la consistencia de la plastilina. Al final divides en varias porciones y a cada porción le agregas colorante de alimentos según tu preferencia.

• Construir un fuerte o un castillo en la habitación de los niños. Pueden hacerlo con cartón (averigua que día pasa la recolección de cartones en tu vecindario o en el centro de tu ciudad, ¡seguro que conseguirás suficiente para tu castillo! Si lo prefieres pueden unir algunas sillas y sillones, pongan sabanas por arriba y listo.

• Saquen todos los juegos de mesa que tengan guardados y jueguen todos lo que quieran. También pueden crear algunos por su cuenta.

• Disfruten de un día en pijamas donde podrán cocinar y comer juntos, ver películas y hacer todo tipo de actividades en familia.

• Hacer trabajo de voluntario, puedes ensenar a tus pequeños si les pides que recojan las cosas que ya no usan para regalarlas a quien lo necesite.

• Averigua cuándo hay y lleva tus niños a participar de las actividades para niños en la biblioteca de tu ciudad, ¡seguro que las disfrutaran!

• Averigua si en la biblioteca de tu ciudad puedes pedir prestados CD’s, y ¡organiza una tarde de música y baile! También pueden traer a casa distintos libros que tu puedes leerles

• Si tienen equipo para acampar, úsenlos, así sea para formar una acampada en el jardín.

• Organicen un picnic en un parque local, lleven algunos juegos, una pelota o cualquiera cosa que los divierta, que los haga hacer ejercicios.

• Comer helado o unirse a alguna actividad organizada para pequeños en un centro comercial.

• Organiza una carrera de obstáculos en la parte de atrás del patio. Inviten a los amiguitos a participar.

• Hagan un día de expresión artística con plastilina, pinturas para dibujar, instrumentos musicales, danzas y más.

• Jueguen a hacer burbujas mezclando agua y jabón y usando un aro que tengas, grande o pequeño.

• Jueguen a las marionetas, creen una historia juntos o usando alguna de un libro. Pueden hacerla usted mismos usando medias viejas.

• Enseña a los pequeños a andar en bicicleta. Paseen juntos al finalizar.

• Disfruten un día entero con un maratón de películas, de las que ya tienen o nuevas.

• Practiquen las matemáticas con juegos divertidos.

• Vayan a la playa.

• Si hay una piscina local, vayan a visitarla.

• También pueden montar una piscina de las que son de plástico y llenarla en casa.

• Una tarde jugando cualquier cosa que tenga una pelota, fútbol, béisbol o lo que se les ocurra.

• Organicen un juego de escondites durante la noche para que sea más difícil.

• Plantar un árbol, arreglar juntos el jardín.

• Averigüen si hay algún plan de vacaciones que sea económico y cerca de casa.

• Hagan un intercambio de niños con otros padres amigos para que ellos organicen algo en su casa y luego seas tú el o la anfitriona.

• Jugar a los bolos. Aunque cuesta dinero, es una actividad económica y divertida para varias personas de la familia.

• También podéis comprar globos de agua y jugar en el jardín a tener una batalla con “bombas”.

Estas son algunas ideas, pero seguramente tu que conoces mejor a tus niños podrás inventar muchas más.

Islandia, récord en perdón de deuda hipotecaria.

La mayoría de las deudas hipotecarias de los islandeses fueron perdonadas. Tras las protestas de gran parte del país contra sus líderes políticos y banqueros durante el año 2009, debido el colapso económico y la ruina financiera acontecida en 2008, finalmente los islandeses han obtenido una respuesta positiva, los bancos de la isla acaban de perdonar la deuda hipotecaria de un cuarto de la población, que es el equivalente al 13% del PIB nacional, según un informe publicado por la Asociación de Servicios Financieros de Islandia. “Podemos afirmar con seguridad que Islandia tiene el récord del mundo en el perdón de la deuda hipotecaria”, ha declarado Lars Christensen, economista jefe de mercados emergentes de Danske Bank.


Un acuerdo entre el Gobierno y los bancos del país, -en parte controlados por el Estado-, ha permitido el perdón de créditos hipotecarios que en muchas casos superaban el 110% del valor de sus viviendas. El Tribunal Supremo islandés también ha declarado ilegales los préstamos hipotecarios ligados a monedas extranjeras, por tanto, estos hipotecados tampoco tendrán que sufrir la devaluación de su propia moneda. Según palabras de Thorolfur Matthiasson, profesor de economía en la Universidad de Islandia en Reykjavik “Sin esta ayuda de emergencia a la deuda de los hogares, los propietarios de viviendas se habrían visto enterrados bajo el peso de sus créditos después de que la relación deuda/ingreso alcanzara el 240% en 2008”.

El gobierno de Islandia en un acuerdo con los bancos logro que estos perdonasen la deuda hipotecaria a gran parte de su población. Esta nación decidió escuchar la solicitud de la población y enjuiciar a políticos y banqueros tres años después de ser rescatada por el Fondo Monetario Internacional.

En respuesta a las exigencias de los ciudadanos, el gobierno de Islandia anunció que la mayoría de las deudas hipotecarias de la población quedaron perdonadas

La solución que el gobierno islandés decidió llevar a la cárcel a quienes consideran que deliberada y fraudulentamente crearon la crisis economía en la isla: los banqueros y algunos políticos corruptos.

En un video, la agencia de noticias TeleSur implica que los islandeses deben ser la gente más inteligente del mundo porque fueron los primeros en detectar la causa del problema y en solucionarlo de raíz.

¡Todos los países deberían imitar su ejemplo!

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PERDON DE DEUDA HIPOTECARIA, Quienes califiquen podran obtener una rebaja de hasta $150.000,00

Unos 200.000 de deudores hipotecarios del Bank of America podrían recibir una reducción del capital adeudado anunciaron los ejecutivos del banco, quienes dicen que ya han empezado a enviar cartas a los deudores que podrian ser elegibles.

Si tienes un préstamo con el banco de America ahora más que nunca es muy importante que abras toda la correspondencia que recibas de ellos, si no contestas la oferta oportunamente, perderás la opción y no volverás a ser elegible.

Los prestatarios elegibles pueden obtener hasta un máximo de $150.000 de reducción sobre el saldo de la hipoteca. Esto hace parte del acuerdo entre las agencias federales y estatales y los cinco prestamistas hipotecarios más grandes de los Estados Unidos. El acuerdo de unos 25 mil millones se alcanzo para aliviar a los deudores afectados por el llamado “robo de firma” que no es otro que el procesamiento de documentos fraudulentos de ejecución hipotecaria.

El banco de America (BAC), acordó con los fiscales generales del Estado y el Departamento de Justicia de EE.UU., comprometer US $ 11 mil millones para un programa de reducción de deuda hipotecaria.
Las cartas están siendo enviadas a prestatarios que son elegibles. Al prestatario que demuestre que reúne los requisitos calificará para beneficiarse de este programa.
Los requisitos de elegibilidad son:
• El 31 de enero de 2012 la cuenta debía tener 60 días de retraso en el pago.

• El valor de la casa debe estar por debajo del valor adeudado.

• El préstamo debe ser propiedad de Bank of America, también califican los prestamos servidos por Bank of America si el dueño del préstamo participa del programa de modificaciones.

Con el fin de calificar para la modificación, debes responder la carta y adjuntar la documentación para comprobar tus ingresos, mostrando que bajo los términos de la modificación puedes hacer el pago mensual. El pago mensual actual debe ser más del 25% de los ingresos brutos y debes demostrar que no puedes pagar eso.

Los ejecutivos del banco piensan que algunos de los prestatarios que reciban la carta no responderán, por favor no seas tu uno de esos. Es probable que hayas perdido las esperanzas por haberlo intentado varias veces sin lograrlo, o porque has sido victima de una estafa, quizás esta es tu mejor oportunidad para lograr una modificación.

Las cartas están llegando por correo certificado y con un lenguaje muy sencillo, tiene un cuadro rojo en la esquina superior con la palabra "IMPORTANTE" y la frase "los clientes que califiquen pueden reducir su pago mensual en un promedio del 35 por ciento."

Las cartas han empezado a ser enviadas y se espera que a finales del verano todas las caratas hayan sido enviadas, El Bank of America ha suspendido todas las acciones de ejecución hipotecaria en contra de estos 200.000 prestatarios hasta que se haya completado el proceso.

Según Lender Processing Services, en Estados Unidos hay unos 5.59 millones de préstamos que son, ya sea delincuentes o en proceso de ejecución hipotecaria de los cuales un millón son propiedad del banco de America o servidos por este.

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MI CASA FUE REPOSEIDA (FORELOSURE) POR EL BANCO, POR QUE DEBO PAGAR IMPUESTOS AL IRS?

Si su casa fue reposeída por el banco (foreclosure) y le perdonaron la deuda, puede que usted sea responsable de pagar impuestos sobre la parte de la deuda que le fue perdonada.


La ley tributaria de los EEUU considera el perdón de deuda como un ingreso para quien lo recibe y como una perdida para quien lo otorga. La ley de Alivio de Deuda Hipotecaria del 2007 permite que los contribuyentes a quienes se les perdono la deuda sobre su vivienda principal puedan excluir los “ingresos” obtenidos por dicho perdón. Los “ingresos” obtenidos a través de una restructuración hipotecaria también califican para este alivio tributario.

Este alivio se aplica a las deudas perdonadas o reestructuradas desde el 2007 hasta el 2012, el monto máximo que se puede excluir es de dos millones de dólares (un millón para casados llenando por separado) y el perdón de la deuda debe ser por un disminución del valor de la vivienda o de la situación financiera del contribuyente, perdones de deuda sobre servicios prestados por el prestamista no califican para el alivio.

Si su vivienda fue reposeída por el banco a través de un proceso de remate y ejecución (foreclosure, como se conoce en ingles) o usted reestructuro su deuda a traves de un proceso de modificación, usted debe conversar con su preparador de impuestos para que este le ayude a aprovechar dicho alivio. Lo primero que usted debe determinar es si efectivamente en su caso hubo una cancelación de deuda.

La cancelación de deuda ocurre cuando usted pide prestado dinero y el prestamista después cancela o condona la deuda. En dicho caso es probable que tenga que incluir la cantidad cancelada como un ingreso para efectos fiscales. El préstamo el dinero no se considera ingreso ya que usted tiene la obligación de pagar al prestamista, por lo tanto, no se incluyen los fondos recibidos por el préstamo en los ingresos. Si posteriormente toda o parte de la deuda es perdonada, la cantidad perdonada debe reportarse como ingreso en su declaración de impuestos (income tax) porque ya no tiene la obligación de pagar al prestamista. El prestamista tiene la obligación de informar el monto de la deuda cancelada a usted y al IRS en el Formulario 1099-C, Cancelación de Deuda.

Existen ciertos casos en los que la cancelación de la deuda no genera impuesto, tal es el caso de las deudas perdonadas sobre la vivienda principal calificada. La ley de alivio hipotecario del 2007 permite excluir los rendimientos obtenidos a través de una modificación o ejecución de hipoteca en la residencia principal. su preparador de impuestos debería poder ayudarlo con esto.

La ley de Alivio hipotecario del 2007 aplica únicamente a deudas perdonadas si el préstamo se uso para comprar, construir, mejorar o refinanciar la deuda contraída para estos fines de la vivienda principal.

Si todo o parte de la deuda no califica para la exclusión bajo esta ley, podrían calificar para la exclusión por insolvencia.

Asegúrese de que su preparador de impuestos puede ayudarle con lo relacionado con este tema.

El Periodo de Prueba del Programa Federal de Modificación de Hipotecas.

Si la modificación de su hipoteca es parte del programa del gobierno federal, usted deberá completar un período de prueba que puede ser de tres meses si su préstamo está en mora, o de cuatro meses si su préstamo no esta atrasado pero esta en riesgo inminente de atraso cuando comienza el período de prueba. Si la modificación de su hipoteca no es parte del programa de federal conocido como “Home Affordable Modification Program – HAMP” es probable que las que su préstamo sea modificado sin pasar por un periodo de de prueba.


El objetivo del periodo de prueba, como su nombre lo indica es probar si usted tiene la capacidad de efectuar los pagos modificados, el administrador de su préstamo no se inclinara a hacer una modificación de forma permanente si no encuentra en usted el compromiso de hacer los pagos modificados o si el pago modificado no mejora su situación. El período de prueba también permite que usted haga el pago modificado mientras que el prestamista finaliza la documentación que tendrá que firmar para completar la modificación.

El periodo de prueba no eliminará el proceso de ejecución hipotecaria debido a que son las leyes estatales las que determinan si el proceso puede ser retrasado durante el período de prueba y la rapidez con que el proceso puede reanudarse si el período de prueba no tiene éxito.

Generalmente hablando los administradores de préstamos no seguirá adelante con la ejecución hipotecaria durante un periodo de prueba. Pero si usted no completa el período de prueba, las acciones de ejecución pueden reanudarse.

El requisito principal del periodo de prueba es el pago oportuno de la cuota mensual modificada, sin embargo existen otros factores tales como la actualización de ciertos documentos, la firma del acuerdo de modificación de la hipoteca, la certificación de que el solicitante no ha estado comprometido en delitos hipotecarios (conocido como Dodd-Frank Certification). Es importante tener en cuenta que el pago del periodo de prueba debe hacerse en lugar de, y no en adición al pago antes de modificación.

El pago modificado y los términos del contrato de la modificación final generalmente se mantienen o sufren una variación muy pequeña en relación con los pagos hechos durante el periodo de prueba, sin embargo, estos pueden ser cambiados al final del período de prueba si el administrador de su préstamos encuentra grandes discrepancias entre los documentos sometidos con la solicitud de modificación y la documentación enviada junto con el acuerdo de modificación hipotecario.

La forma en que las agencias de reporte de crédito muestran los pagos que usted hace durante el período de prueba dependen en gran medida de si la modificación es a través del programa del gobierno, del estado de su préstamo al inicio del período de prueba, si usted hace los pagos del préstamo modificado a tiempo y las condiciones de su contrato de modificación de la hipoteca.

Las directrices de Fannie Mae y Freddie Mac sugieren que si el préstamo se encontraba al día al inicio del período de prueba y los pagos modificados se hicieron a tiempo, el administrador debería seguir informando de su préstamo como al día, por el contrario si su préstamo estaba en mora cuando inició el período de prueba, el administrador puede seguir informando de su préstamo como moroso durante el período de prueba, incluso si usted hace los pagos modificados a tiempo. Los administradores de préstamos tiene un margen de libertad para reportar a las agencias de crédito sobre el estado de un préstamo durante un período de prueba.

Es claro que el periodo de prueba ofrece ventajas tanto al servidor del préstamo como al prestatario, sin embargo hay ciertas desventajas que no debemos desconocer. Empezar, pero no completar un período de prueba sólo pospondrá lo inevitable y conllevara a gastar el ya escaso dinero en gastos, relacionados con la vivienda, que podrían haberse evitado si no se hubieran intentado los pagos del período de prueba.

Finalmente es importante que sepa que si su modificación es a través del programa federal, el servidor de su préstamo tiene la obligación de completar la modificación si usted cumple con los requisitos del periodo de prueba. El servidor de su préstamo solo recibirá el pago (de parte del gobierno federal) cuando la modificación se haya completado.

Para mas información sobre este tema escríbeme hogarfinanza@gmail.com o déjame tus comentarios en el blog.

COMO MEJORAR LAS FINANZAS

Por conocimiento popular aceptamos que para que las finanzas sean saludables se requiere que los ingresos sean mayores que los gastos. Sin embargo, no basta con eso, otro factor importante es lo que hacemos con la diferencia.
Si aceptas eso, entonces aceptaras también que el mejor camino para mejorar tus finanzas es que tus ingresos sean mayores que tus gastos. Para lograrlo las dos cosas que más te ayudarán (si no las únicas) son:
• Reducir tus gastos, y
• Aumentar tus ingresos
En este artículo te hablare de algunas cosas que puedes hacer para reducir tus gastos, en las próximas ediciones te hablare de algunas formas de aumentar tus ingresos y algunos beneficios no financieros que obtienes al mejorar tus finanzas.
Gastar con Prudencia
Una buena forma de reducir los gastos es ser prudente para gastar. Es importante que tengas en cuenta que todos los extremos son malos. Aun una actitud sana como usar cupones de descuento y aprovechar las ofertas resulta contra producente si la llevas al extremo – ya conoces el dicho: “Todo al extremo es malo” por ejemplo gastar más en gasolina para poder utilizar los cupones en diferentes supermercados quizás no compensa el gasto en gasolina, lo mismo que ir a la gasolinera que te ofrece el precio mas económico por galón quizás te resulte en un gasto al tener por viajar mas millas. Si por el contario eres de los que consideras que “perder el tiempo” recortando cupones o compras sin comparar precios, posiblemente que estés subestimando los ahorros que podrías tener si los usas.
Comprar con Inteligencia
Con frecuencia pensamos que gastar con prudencia es igual a comprar lo mas barato, has escuchado eso de “Lo barato sale caro” bueno… no resulta muy inteligente sacrificar la calidad por el precio, especialmente cuando la economía no anda del todo bien. Ya se que no es fácil encontrar un balance entre calidad y precio. Una buena idea seria tomar la decisión dependiendo de cuanto usaras el objeto que compres por ejemplo, si lo que vas a comprar es algo que utilizarás sólo una vez o es algo que para lo que la buena calidad no es un requisito (por ejemplo los adornos del árbol de navidad, los disfraces que se usan el día de los niños etc.) entonces compra algo barato; pero si lo que vas a comprar es algo que usaras por mucho tiempo o que requieras que sea de buena calidad (por ejemplo un electrodoméstico o artefactos de seguridad) entonces decide por algo de buena calidad. No caigas en la trampa de pagar un precio mas alto por adicionar cualidades que nunca o muy pocas veces vas a utilizar o por servicios que ya tienes (por ejemplo pagar mas por un Internet mas veloz no resulta muy significativo si tu computador tiene un procesador lento o viceversa)
Si llegas a la conclusión que necesitas algo de buena calidad y no tienes la disponibilidad financiera para pagar por ella, entonces espera un poco y reúne la cantidad de dinero que necesitas, no puedes tener todo en el omento inmediato en el que lo quieres, sin embargo se que hay cosas que son urgentes e importantes por lo tanto no dan espera, solo así se justifica que te endeudes de otra forma solo estarás empeorando tu situación con los intereses que se pagan por comprar a crédito. Esto me lleva a hablarte de otra alternativa para reducir tus gastos.
Eliminar las Deudas
Una cosa que por tan obvia la pasamos inadvertida para reducir tus gastos es pagar tus deudas, bueno… ya se que a veces no es posible pagarlas e inclusive resulta difícil reducirlas, pues entonces no te endeudes mas. Al reducir o eliminar tus deudas estas eliminando también los gastos asociados a ellas tales como intereses, cargos por pagos tardíos. Hay diferentes formas de pagar tus deudas, próximamente dedicaremos un articulo a hablar sobre este tema.
Presupuestar los imprevistos
Los mas seguro es que van a haber imprevistos (¿paradójico?)Tal vez) por eso si planeas que vas a tener imprevistos el efecto en tus finanzas va a ser menor que si no lo planeas, así que si lo ves desde ese punto de vista gastar en un seguro que te cubra en caso de enfermedad, accidente, robos etc. puede resultar un ahorro. O quizás prefieras crear un fondo para cubrir algunos gastos imprevistos, si te decides por esto, entonces asegúrate de colocar tu dinero a producir rendimientos. Esto es especialmente importante si tus ingresos son variables o solo puedes trabajar durante determinadas estaciones del año. ¡Escoge tu mejor opción!
Te invito a que me escribas a 9089372054financial@gmail.com o me dejes tus comentarios en este blog y me cuentes qué haces para reducir tus gastos, ¿Cuáles han sido las dificultades para reducirlos? ¿Qué otras formas has identificado para reducir tus gastos? ¡Gracias!